公開日:2021年5月12日

SBI新生銀行の住宅ローンの落とし穴やデメリットは？

SBI新生銀行は日本長期信用銀行から営業基盤を引き継ぎ誕生した銀行です。開業した当時からインターネットバンキングに力を入れていたので、ネット銀行と比較されることも多いのですが、全国の主要都市に店舗を構えて全国レベルで営業している銀行です。

SBI新生銀行では通帳の廃止、ATM手数料完全無料・他行振込手数料無料、窓口営業時間の延長など、従来の銀行にはないサービスを提供して人気を集め、口座数は300万口座を突破しています。

この特集ページでは、SBI新生銀行が力を入れている住宅ローンについて詳しく解説したいと思います。メリットよりも落とし穴になりそうな注意点やデメリットを中心に解説したいと思います。

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SBI新生銀行の住宅ローンについて

SBI新生銀行の住宅ローンには独自のサービスがものすごくたくさんあります。住宅ローンを最初に取り扱ってから20年近く新サービスを提供してきた成果と言えますが、その全てが優れていて良い点しかないわけではありません。

SBI新生銀行の住宅ローンの特徴

SBI新生銀行の住宅ローンのメリット

保証料が無料
団信保険料が無料
一部繰上返済手数料無料(1円から繰上返済可能)
事務手数料が安い(変動フォーカス以外)
電話一本で元本の返済を休止できる(安心パックのコントロール返済)
電子契約に対応＆来店不要型
金利上乗せ無しで介護状態になった時に住宅ローンの残高がゼロになる疾病保障が付帯(安心パックの介護保障付団信)
一定回数の家事代行を利用できるクーポンがもらえるサービスあり(安心パックW)
一定回数の病児保育サービスが利用できるクーポンがもらえるサービスあり(安心パックW)
Tポイント・dポイント・TOKYUポイントがもらえる商品がある(Tポイントかdポイントが１０年間で１２万ポイントたまる商品も)
中古住宅をリフォームして買いたい時に、リフォーム資金も合わせて借り入れできる
SBI新生銀行のプラチナサービスが利用できるようになる(ATM手数料や振込手数料が優遇される)
ミックスローン・ペアローン・収入合算に対応
つなぎ融資に対応しているが土地の取得部分にのみ対応(建物部分はグループ会社のアプラスを利用)
当初引下げ・通期引下げの複雑な金利プランがない(わかりやすい)
自動繰上返済予約ができる(普通預金残高が一定金額以上になったら繰上返済される)
繰上返済すると返済した金額を上限にお金をいつでも借りることができる(パワーポケット)
永住権がない外国籍／外国人でも利用可能(配偶者が連帯保証人になる必要)
自然災害に罹災した時に住宅ローンの返済を免除してもらえる商品がある
3億円までの融資に対応

このように特徴的なサービスがたくさんあることがわかります。箇条書きでも読むのが面倒なほどだと思います。では、次に落とし穴になりそうなポイントを列挙していきます。

SBI新生銀行の住宅ローンの落とし穴・デメリット

仮審査がなくすぐに本審査になるので最初の審査回答まで数日かかる
住宅の担保評価をSBI新生銀行が独自に行う(査定評価が比較的厳しい)
ワイド団信に対応していない
変動金利に5年ルール・125％ルールが適用されない
3大疾病保障・8疾病保障などの保険金受取のハードルが低い疾病保障を提供していない
(変動フォーカス)は事務手数料が高い
審査手続き完了まで比較的時間がかかる
全額繰上返済は手数料がかかる

メリット・デメリットの存在を確認することが重要なので、簡単な書き方で列挙しました。上記の詳しい説明は、基本的にはSBI新生銀行の住宅ローンの公式ページや商品説明書に記載されていますので気になるサービスや特徴があれば、公式サイトでチェックするようにしてください。

メリット・デメリット・落とし穴の詳細確認はこちら

SBI新生銀行の住宅ローンのメリット解説

変動金利～固定金利まで幅広い金利タイプでトータルコストが少ない

2019年7月にSBI新生銀行が住宅ローン金利の大幅な引き下げと、変動金利に「変動金利フォーカス」という金利タイプを導入しました。変動金利フォーカスは事務手数料が2.20%（税込）必要ですが、それ以外の金利タイプについてはこれまでのように事務手数料が55,000円（税込）からとそのままに、固定金利を大幅に引き下げています。

2021年5月の20年固定金利は年0.950％とフラット35をはるかに下回っており、31-35年固定金利でも年1.50％とフラット35に肉薄、SBI新生銀行はステップダウン金利を導入しているため、年1.500％の金利が10年目以降段階的に引き下げられ、26年目以降は0.90％、30年目以降は0.75％にまで金利が下がります。諸費用を含めた総費用ではフラット35を下回ることとなります。

借り換え時の諸費用・手数料が安い

メガバンクや地銀では保証料、ネット専業銀行では事務手数料として融資額の2.20%(税込)が諸費用・手数料として必要となります。2,500万円の借り換えをする場合には55万円（税込）もの出費になり、借り換えのメリットがその分減ってしまうこととなります。しかし、SBI新生銀行の住宅ローンでは保証料は無料、事務手数料が55,000円（税込）からとなっており、住宅ローンの借り換えに伴う諸費用として他行を圧倒しています。各行が打ち出す割安な住宅ローン金利に踊らされず、住宅ローン総返済額で比較することがいかに重要か思い知らされる諸費用・手数料の設定をしているのがSBI新生銀行と言えるでしょう。オリコンによる住宅ローン手数料・保証料部門で顧客満足度で１位に選ばれるなど確かな実績があります。

安心パック・安心パックWの費用対効果はかなり大きい

わずかな追加の諸費用で安心保障付団信、コントロール返済などのサービスをプラスできるのが、安心パックＷと安心パックです。

詳細な解説はSBI新生銀行の安心パックと安心パックWの違いとは？　で解説していますので合わせて参考にしてください。安心パックＷは、サービスが提供された翌年の「2014 年日経優秀製品・サービス賞」にて最優秀賞日経ヴェリタス賞を受賞するなど外部からも高く評価された実績があるサービスです。

家事代行サービスを日常的に利用されている方であれば、安心パックＷの利用は極めてお得です。安心パックWの事務手数料は165,000円（税込）ですが、3,000万円の借入をした場合、家事代行サービスで40万円相当のクーポンがもらえることになるのでかなり魅力的な条件になっています。

なお、安心パックＷと安心パックは後述する「ステップダウン金利タイプ」や「Tポイント・dポイント」との併用はできないことになっています。安心パックＷと安心パックがSBI新生銀行が負担している部分が大きく、他のオプションサービスとの併用を認めていないと考えることもできます。それだけ両方とも銀行としては薄利、ユーザーとしてはメリットがある商品と考えてよいでしょう。

転職したばかりでも利用可能！

一般的な住宅ローン審査では勤続年数が数年必要としています。SBI新生銀行では転職直後でも利用可能と明示しています。

SBI新生銀行の落とし穴・デメリット

変動フォーカスは事務手数料が高額

変動フォーカスの金利は2021年5月現在、年0.450％。融資額に2.20%（税込）の事務手数料が必要な点には注意が必要です。

また、繰上返済などによっては、変動金利(半年型)タイプの方が総返済額が少なくなる可能性もありますので、0.45％と0.65％という金利差に惑わされないことも重要です。

SBI新生銀行の2021年5月の住宅ローン金利

主要金融機関の変動金利ランキングはこちら。

金融機関	変動金利	保障内容
	年HPご確認%（全期間引下げプラン）・借り換え時※1	ガンと診断されただけで住宅ローン残高が半分になるがん疾病保障などが無料付帯
	年0.290％（キャンペーン適用時・手数料定率型）	要介護3と認定されると住宅ローン残高がゼロに
WEB申込コース	年0.320%～（通期引下げプラン）（借り換え）	全疾病（すべての病気や怪我）の保障が無料付帯
	年0.349% （全期間引下型）（借り換え）	高度障害と死亡を無料で保障。がん保障、１１疾病保障も取り扱い（有料）正社員・契約社員のみ利用可能
	年0.380％（借り換え時）（金利プラン）	ガン保障や8疾病保障を取り扱い（有料）
	年0.425％（ずーっと一律優遇コース・事務手数料型）	7疾病保障を取り扱い（年0.3％の金利上乗せが必要）

※。当サイト調べ。
※1 審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。
※2 満50歳までの方が加入可能

最新のSBI新生銀行の変動金利の情報はコチラ

長期固定金利ならステップダウン金利タイプを選ぶ！！

SBI新生銀行の固定金利タイプでかなり魅力的と言えるのがステップダウン金利です。これは住宅ローン借り入れから10年経過すると段階的に住宅ローン金利が下がっていくことが確定しているもので、固定25年以上の住宅ローンに限りステップダウン金利を選択可能できます。

通常の固定金利タイプと同じ水準の金利からスタートするので、基本的にはステップダウンを選ばないと損をしてしまうのですが、いくつか落とし穴が有ります。１つは事務手数料が高くなること、2つ目は安心パックWをセットできないこと、3つめは繰上返済するとTポイント(最大で12万)がもらえなくなってしまうこと、です。