2026-09-07更新

住宅ローン借り換え審査とカードローン｜影響と対策・信用情報の期間

住宅ローンの借り換えとは、新しい住宅ローンを借りて、それまで返済してきた住宅ローンを完済することです。

あらためて別の住宅ローンを契約する以上、新規で借りるときと同じように審査を受け直すことになります。ここで見落とされがちなのがほかの借り入れの整理で、カードローン・フリーローン・クレジットカードのキャッシングなどの「無担保ローン」は、申し込みの前にできるだけ返済しておくことが重要です。とくに使いみちが自由な無担保ローンを利用していると、住宅ローンの審査にマイナスの影響を与えるとされています。

借り換えは「金利差 − 諸費用」で得か損かが決まりますが、そもそも審査に通らなければ、どれだけ有利な金利を見つけても1円の得にもなりません。この記事では、住宅ローンの借り換え審査で注意が必要なカードローン・フリーローンの扱いについて、いくつかのケースに分けて注意点と対策を説明します。

無担保ローンとは

無担保ローンとは、その名のとおり「担保がいらないローン」をまとめて表す言葉です。カードローンやフリーローンに加えて、自動車ローンなどが含まれることもあります。

かつて消費者金融の無担保ローンの過剰融資が社会問題になったこともあり、現在は総量規制という制度が導入され、年収の3分の1を超える貸し付けができないよう制限されています。

（この総量規制は貸金業法にもとづく制度で、消費者金融会社や信販会社などの貸金業者が対象です。銀行による貸出は貸金業法の対象外ですが、銀行も自主的に融資額の上限を設けているのが一般的です。）

なぜ無担保ローンの借入があると借り換え審査にマイナスなのか？

住宅ローンの申し込みを受けた金融機関は、その人にお金を貸しても大丈夫かを確認するため、「信用情報機関」から個人の信用情報を取得して審査します。無担保ローンの利用状況はすべてこの信用情報に含まれているため、金融機関は簡単に確認できます。

何年か前にカードローンを利用したことがある程度なら審査に通る可能性はありますが、「無担保ローンの返済を延滞した経験がある」「多額の借り入れがある」場合は、審査に通らない可能性が一気に高まります。多額の借り入れがあると、お金の管理能力を問われるのはもちろん、借入限度額を計算するうえでの「返済負担率」の観点でも不利になるため、仮に審査に通っても希望する残債の全額を借り換えられない可能性が高くなります。

カードローンなど無担保ローンを利用している人は「現金を必要としている」人とみなされるため、どうしても借り換え審査にマイナスの影響を与えてしまいます。

返済負担率（総返済負担率）の考え方

住宅ローンを貸せる金額は年収や物件価値などさまざまな観点で決まりますが、その一つに返済負担率（総返済負担率）という考え方があります。これは、年間のローン返済額（住宅ローン・カードローン・自動車ローン・教育ローンなど各種ローンの総計）が年収の何パーセントかを計算するものです。

返済負担率の上限は金融機関によって異なりますが、【フラット35】の場合、年収400万円未満は30％、年収400万円以上は35％を基準としています（住宅金融支援機構）。この「すべての借り入れ」には、カードローンやクレジットカードのキャッシング・リボ払いによる購入分も含まれます。

たとえば年収400万円であれば、年間のローン返済額の上限は140万円（400万円×35％）です。仮に現在カードローンの返済が毎月2万円あると、140万円から24万円（2万円×12カ月）を差し引いた約116万円が住宅ローンの返済に充てられる、という形で計算されます。

このように、カードローンの毎月の返済額がそのまま住宅ローンの枠を削ることがわかります。月2万円のカードローン返済があるだけで、住宅ローンに回せる年間返済額は24万円分少なくなります。

借り換えならではの注意点（新規借入との違い）

借り換えの審査は、これから家を買う人の新規審査といくつか違う点があります。カードローンの整理を考えるうえでも押さえておきたいポイントです。

• 現在返済中の住宅ローンの返済実績も見られる……借り換え先の金融機関は、いま返済中の住宅ローンの返済履歴（延滞の有無）も信用情報で確認します。住宅ローン本体をきちんと返せていることは、借り換え審査ではプラス材料です。
• 担保評価が当時より下がっていることがある……築年数が進んだ物件は評価額が下がり、残債が担保評価を上回ると借り換えが難しくなる場合があります。カードローンの残高があると、この面でも余裕がなくなります。
• 諸費用を借入額に上乗せすると、必要な借入額がふくらむ……借り換えでは事務手数料・保証料・登記費用などがかかります。これらを借入額に含めると審査で必要な枠が増えるため、カードローンの返済額に押し出されて希望額に届かない、という事態が起こりやすくなります。
• 年齢と残り期間の制約がある……借り換えでは完済時年齢の上限があるため、残期間を延ばして毎月の返済額を下げる調整がしにくいことがあります。返済負担率に余裕をつくる手段が限られる分、ほかの借り入れの整理が効いてきます。

つまり借り換えでは、「カードローンを整理できるかどうか」が、借り換えできる金額そのものを左右することが少なくありません。

住宅ローン借り換え審査対策

ケース1　現在カードローンなど無担保ローンを利用している

前述のとおり、カードローンの借入があると借り換え審査にマイナスの影響を及ぼす可能性があります。できるだけ、借り換えに申し込む前に無担保ローンの一括返済と解約をしておきましょう。個人信用情報には利用実績が一定期間残りますが、現在進行形で借りているよりは有利ですし、完済していれば年間の返済額として返済負担率に算入されることもありません。

繰り返しになりますが、無担保ローンの利用を金融機関に隠しても意味がありません。信用情報機関が現在の利用状況や過去の借入履歴を保有しており、金融機関はこれを簡単に確認できるため、隠すことは不可能です。一番まずいのは、カードローンを利用しているのに隠して申し込むことです。

ケース2　過去にカードローンなどの借入があったが、現在は完済している

支払いの遅延・延滞経験がなく、すでに完済・解約している場合、借り換え審査に大きな影響はないと考えてよいでしょう。急いでいないのであれば、個人信用情報から利用実績が消えるまで待つという方法もあります。契約を解約していれば、CIC・JICCでは契約終了後おおむね5年で信用情報から削除されます。

ただし借り換えの場合、待っている間も現在の金利で返済が続く点は忘れないでください。金利差が大きいのに「5年待つ」と決めてしまうと、その間に払う利息のほうが大きくなることもあります。待つかどうかは、延滞などの記録があるかどうかで判断するとよいでしょう（延滞のない完済・解約であれば、通常は待つ必要はありません）。

ケース3　現在借入があり、延滞したことがある

カードローンなどの無担保ローンはもちろん、クレジットカードの支払遅延などの情報も信用情報機関にしっかり登録されます。自己破産・個人再生などの債務整理をした場合、CIC・JICCでは契約終了後おおむね5年、銀行系のKSC（全国銀行個人信用情報センター）では官報に公告された破産・民事再生手続開始決定の日から7年を超えない期間、記録が残ります（KSCの官報情報の登録期間は、2022年11月4日に従来の10年から7年へ短縮されました）。こうした記録が残っている間は、住宅ローンの審査に通ることは極めて難しいと言えます。

ケース4　カードローンの契約枠だけが残っている

カードローンは契約が残っていれば、枠内でいつでも借入できます。住宅ローンの審査を行う金融機関からすると、審査時点で借入がなくても、契約が残っているだけでマイナスに評価されてしまいます。利用していないカードローンやフリーローンは、すべて解約してから審査に申し込みましょう。

信用情報はいつまで残る？（KSCの登録期間）

住宅ローンの審査では、銀行系のKSC（全国銀行個人信用情報センター）が必ずと言ってよいほど照会されます。KSCが公表している登録期間は次のとおりです。

なお、官報情報を保有しているのはKSCだけです。CICは2009年（平成21年）4月1日から官報情報の収集・保有を中止しており、現在は保有していません。「CICでは消えていたのに銀行の審査で落ちた」ということが起こり得るのは、この違いが理由の一つです。最新の登録期間は各信用情報機関の公式サイトでご確認ください。

カードローンを完済する資金はどう用意する？

「一括返済と解約が有利なのは分かったが、その資金がない」というのが実際のところかもしれません。借り換えの損得と合わせて、次の順で考えると整理しやすくなります。

1. まず残高と金利を書き出す……カードローンの金利は住宅ローンよりはるかに高いのが通常です。手元資金があるなら、借り換えの頭金や繰上返済よりカードローンの返済を優先したほうが利息の削減額は大きいケースが多くなります。
2. 借り換えの諸費用と支払い時期をずらす……借り換えには事務手数料・保証料・登記費用などの現金が必要です。カードローンの完済と諸費用の支払いが重なると資金が足りなくなるため、完済 → 数か月の準備期間 → 借り換え申込という順序にすると無理がありません。
3. 「おまとめ」で住宅ローンに含める発想は慎重に……借り換えと同時に無担保ローンをまとめられる商品を扱う金融機関もありますが、取り扱いの有無・条件は金融機関ごとに大きく異なります。取り扱いの有無や条件は必ず各金融機関の公式サイト・窓口でご確認ください。
4. 解約手続きまで済ませる……完済しただけでは契約枠が残ります。ケース4のとおり枠の存在自体がマイナス評価につながるため、解約の完了まで進めてください。

借り換え審査とカードローンのよくある質問（FAQ）

Q. カードローンは完済すれば解約しなくても大丈夫ですか？
完済していても、契約枠が残っているだけでいつでも借入できる状態とみなされ、審査でマイナス評価につながります。使わないカードローン・フリーローンの枠は、審査前に解約しておくのがおすすめです。

Q. 借入があると借り換え審査にどれくらい影響しますか？
各種ローンの返済額は返済負担率に算入されるため、借り換えできる金額が減ります。年収500万円・返済負担率35％なら、毎月2万円のカードローン返済で年24万円分の枠が削られる計算です。延滞や債務整理の履歴があると、通過そのものが難しくなります。

Q. 完済してから何か月あければ借り換えに申し込めますか？
明確な決まりはありません。延滞のない完済・解約であれば、手続きが信用情報に反映されたことを確認してから申し込むのが確実です。反映のタイミングは登録会社によって異なるため、不安であれば開示請求で自分の登録内容を確認してから申し込むとよいでしょう。

Q. 借り換えの審査で、いまの住宅ローンの返済実績は見てもらえますか？
現在返済中の住宅ローンの契約内容と返済状況も信用情報に登録されているため、審査で確認されます。延滞なく返済できていることは借り換え審査でプラスに働きます。逆に、住宅ローン本体に延滞があると借り換えは相当難しくなります。

Q. 自分の信用情報はどうやって確認できますか？
CIC・JICC・KSC（全国銀行個人信用情報センター）それぞれに開示請求できます。申し込み予定の金融機関が利用している機関に照会するか、3機関すべてに照会すると確実です。

Q. カードローンを隠して申し込んだらどうなりますか？
信用情報を照会すればすぐに分かるため、隠しても意味がありません。虚偽の申告は審査の否決や、契約後の解除リスクにもつながります。正直に申告しましょう。

まとめ

借り換えの損得は「金利差でどれだけ利息を減らせるか」から「諸費用」を引いて判断しますが、その前提として審査に通ること、そして必要な金額を借りられることが欠かせません。カードローンやフリーローンの残高・契約枠は、そのどちらにも直接効いてきます。

個人信用情報は、自分の情報であればいつでも確認できます。もし登録されている情報に誤りがあれば、修正を依頼することも可能です。解約したつもりでも信用情報上は契約が残っていることがあるので、無担保ローンを利用したことがあって借り換え審査に不安がある人は、信用情報機関に照会してみるとよいでしょう。

日本国内には下記の3つの信用情報機関があり、金融機関によって利用している機関が異なります。照会するときは、それぞれに照会するか、申し込み予定の金融機関が利用している機関に照会しましょう。

JICC　日本信用情報機構（指定信用情報機関）
CIC
KSC　全国銀行個人信用情報センター

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