2026-07-08更新

住宅ローン借り換え審査にカードローンは影響する？対策を解説

住宅ローンの借り換えとは、新しい住宅ローンで、それまで借りていた住宅ローンを完済することです。

新しい住宅ローンを契約することになるので、当然、その審査を通過する必要があります。審査を受けるときに注意したいのがほかの借り入れの整理で、カードローン・フリーローン・クレジットカードのキャッシングなどの「無担保ローン」は、できるだけ返済しておくことが重要です。とくに使途が自由な無担保ローンを利用していると、住宅ローン審査にマイナスの影響を与えるとされています。

この記事では、住宅ローンの借り換え審査で注意が必要なカードローン・フリーローンの扱いを、いくつかのケースに分けて注意点と対策を説明します。

無担保ローンとは

無担保ローンとは、その名のとおり「担保がいらないローン」をまとめて表す言葉です。カードローンやフリーローンに加えて、自動車ローンなどが含まれることもあります。

かつて消費者金融の無担保ローンの過剰融資が社会問題になったこともあり、現在は総量規制という制度が導入され、年収の3分の1までしか貸し出せないよう制限されています。

（この総量規制は消費者金融会社や信販会社を対象としており、銀行による貸出は対象外とされています。）

なぜ無担保ローンの借入があると住宅ローン審査にマイナスなのか？

住宅ローンの申し込みを受けた金融機関は、その人にお金を貸しても大丈夫かを確認するため、「信用情報機関」から個人の信用情報を取得して審査します。無担保ローンの利用状況はすべてこの信用情報に含まれているため、金融機関は簡単に確認できます。

何年か前にカードローンを利用したことがある程度なら審査に通る可能性はありますが、「無担保ローンの返済を延滞した経験がある」「多額の借り入れがある」場合は、審査に通らない可能性が一気に高まります。多額の借り入れがあると、お金の管理能力を問われるのはもちろん、借入限度額を計算するうえでの「返済負担率」の観点でも不利になるため、仮に審査に通っても希望額を借りられない可能性が高くなります。

カードローンなど無担保ローンを利用している人は「現金を必要としている」人とみなされるため、どうしても借り換え審査にマイナスの影響を与えてしまいます。

次に、返済負担率について簡単に説明します。住宅ローンを貸せる金額は年収や物件価値などさまざまな観点で決まりますが、その一つに年間返済負担率という考え方があります。これは、年間のローン返済額（住宅ローン・無担保ローン・自動車ローンなど各種ローンの総計）が年収の何パーセントかを計算するものです。

年間返済負担率の上限は金融機関によって異なりますが、フラット35の場合、年収400万円未満は30％、年収400万円以上は35％とされています。

たとえば年収400万円であれば、年間のローン返済額の上限は140万円（400万円×35％）です。仮に現在カードローンの返済が毎月2万円あると、140万円から24万円（2万円×12カ月）を差し引いた約116万円が住宅ローンの返済に充てられる、という形で計算されます。

住宅ローン借り換え審査対策

ケース1　現在カードローンなど無担保ローンを利用している

前述のとおり、カードローンの借入があると借り換え審査にマイナスの影響を及ぼす可能性があります。できるだけ、借り換えに申し込む前に無担保ローンの一括返済と解約をしておきましょう。個人信用情報には利用実績が一定期間残りますが、現在進行形で借りているよりは有利ですし、完済していれば年間返済負担率に影響しません。

繰り返しになりますが、無担保ローンの利用を金融機関に隠しても意味がありません。信用情報機関が現在の利用状況や過去の借入履歴を保有しており、金融機関はこれを簡単に確認できるため、隠すことは不可能です。一番まずいのは、カードローンを利用しているのに隠して申し込むことです。

ケース2　過去にカードローンなどの借入があったが、現在は完済している

支払いの遅延・延滞経験がなく、すでに完済・解約している場合、借り換え審査に大きな影響はないと考えてよいでしょう。急いでいないのであれば、個人信用情報から利用実績が消えるまで待つという方法もあります。契約を解約していれば、完済・解約後おおむね5年で信用情報から削除されます。

ケース3　現在借入があり、延滞したことがある

カードローンなどの無担保ローンはもちろん、クレジットカードの支払遅延などの情報も信用情報機関にしっかり登録されます。自己破産・個人再生などの債務整理をした場合、CIC・JICCではおおむね5年、銀行系のKSC（全国銀行個人信用情報センター）では破産手続開始決定日から最長7年、記録が残ります（2022年11月に、KSCの官報情報の登録期間が従来の10年から7年に短縮されました）。こうした記録が残っている間は、住宅ローンの審査に通ることは極めて難しいと言えます。

ケース4　カードローンの契約枠だけが残っている

カードローンは契約が残っていれば、枠内でいつでも借入できます。住宅ローンの審査を行う金融機関からすると、審査時点で借入がなくても、契約が残っているだけでマイナスに評価されてしまいます。利用していないカードローンやフリーローンは、すべて解約してから審査に申し込みましょう。

借り換え審査とカードローンのよくある質問（FAQ）

Q. カードローンは完済すれば解約しなくても大丈夫ですか？
完済していても、契約枠が残っているだけでいつでも借入できる状態とみなされ、審査でマイナス評価につながります。使わないカードローン・フリーローンの枠は、審査前に解約しておくのがおすすめです。

Q. 借入があると借り換え審査にどれくらい影響しますか？
各種ローンの返済額は返済負担率に算入されるため、借入可能額が減ります。延滞や債務整理の履歴があると、通過そのものが難しくなります。まずは残高を減らす・解約するなどで整理してから申し込みましょう。

Q. 自分の信用情報はどうやって確認できますか？
CIC・JICC・KSC（全国銀行個人信用情報センター）それぞれに開示請求できます。申し込み予定の金融機関が利用している機関に照会するか、3機関すべてに照会すると確実です。

Q. カードローンを隠して申し込んだらどうなりますか？
信用情報を照会すればすぐに分かるため、隠しても意味がありません。虚偽の申告は審査の否決や、契約後の解除リスクにもつながります。正直に申告しましょう。

まとめ

個人信用情報は、自分の情報であればいつでも確認できます。もし登録されている情報に誤りがあれば、修正を依頼することも可能です。解約したつもりでも信用情報上は契約が残っていることがあるので、無担保ローンを利用したことがあって借り換え審査に不安がある人は、信用情報機関に照会してみるとよいでしょう。

日本国内には下記の3つの信用情報機関があり、金融機関によって利用している機関が異なります。照会するときは、それぞれに照会するか、申し込み予定の金融機関が利用している機関に照会しましょう。

JICC　日本信用情報機構（指定信用情報機関）
CIC
KSC　全国銀行個人信用情報センター

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