公開日:2026年9月10日

ドコモの銀行の住宅ローン審査は厳しい？審査基準と必要書類

ドコモの銀行（旧・住信SBIネット銀行／2026年8月3日にドコモSMTBネット銀行へ商号変更）の住宅ローン審査は、条件を並べてみるとネット銀行として特別に厳しくも甘くもありません。完済時年齢が満80歳未満、派遣社員・契約社員・自営業・会社役員も申込対象、団信は健康状態に不安があればワイド団信（年0.300％上乗せ）という選択肢まで用意されています。厳しく感じられる部分があるとすれば、必要年収を公表していない点と、本審査に1週間から10日程度かかる点です。このページでは商品概要説明書と公式のよくあるご質問をもとに、審査基準を人物像・資金使途・借入限度額・審査期間の4点に分けて確認し、借り換えで申し込むときに詰まりやすいポイントまで整理します。

同行はネット銀行で最大級の住宅ローン取扱規模を持ち、2025年5月にNTTドコモが過半数の株式を取得して連結子会社となりました。人気を支えているのは低金利と無料で付帯する全疾病保障の2点です（保証料無料・一部繰上返済手数料無料という基本的なサービス性も含みます）。商品性の全体像はドコモの銀行住宅ローンの落とし穴とメリット・デメリットでも整理しています。

ドコモの銀行の住宅ローン審査のポイント

●ドコモの銀行の住宅ローンでもっとも審査が甘いのは公的な住宅ローンの側面もあるフラット35

●ドコモの銀行では複数種類の住宅ローンを取り扱っているがどれか1つに絞り審査の申し込みをする必要がある

●疾病保障が付帯している住宅ローンとしては年齢基準が寛容

ドコモの銀行の住宅ローン

全疾病保障は無料付帯、健康に不安があればワイド団信という受け皿がある

ドコモの銀行の住宅ローンには、すべての病気やケガに備えられる全疾病保障が基本付帯（無料）しています。さらに「スゴ団信」として、借入時に50歳以下であれば3大疾病50％保障も上乗せ0円で基本付帯します（満年齢基準）。50歳を超える場合も年0.250％の上乗せで同等の保障を選べるほか、より手厚い3大疾病100プランも用意されています。選ぶプランによって住宅ローン金利に年0.200〜0.400％が上乗せされる仕組みです（ドコモSMTBネット銀行公式「団体信用生命保険（スゴ団信）」・2026年9月時点）。

審査という観点で押さえておきたいのは、高血圧・糖尿病・肝炎などで通常の団信に加入できない場合でも、年0.300％の上乗せで「ワイド団信」に加入できる場合があることです。団信に通らないと住宅ローン自体が組めないため、この受け皿があるかどうかは合否を左右します。なお、ワイド団信を選ぶ場合は先進医療特約・3大疾病保障特約・全疾病保障は付保されません（団信・全疾病保障の審査は保険会社が行います）。

ドコモの銀行の住宅ローン

審査基準①人物像＝年齢は一般的、年収基準は非公表

住宅ローン審査で最初に確認したいのが「商品概要説明書」です。各金融機関は公式サイト上に説明書を公開しており、重要な審査項目が記載されています。まず人物像に関する審査項目から見ていきましょう。

＜年齢について＞

申込時の年齢は18歳から65歳までが対象で、完済時の年齢を満80歳未満とする必要があります（ドコモSMTBネット銀行公式Q&A「住宅ローンの申込に年齢制限はありますか？」）。35年で組むなら45歳前後までに借りる計算になりますが、この年齢条件は他行と横並びで、厳しいとは言えません。

むしろ注目したいのは疾病保障との関係です。がん保障付き団信は加入年齢を50歳前後までとする金融機関が多いなか、ドコモの銀行の全疾病保障は一般の住宅ローンと同じ65歳までの申込で付帯します。年齢を理由に疾病保障を諦めていた人には有利な条件です。

＜年収について＞

多くの銀行が最低年収を明示するのに対し、ドコモの銀行は年収基準を公表していません。基準が読めない＝事前に自己判断しづらいという意味では、申込者にとって不透明さが残る部分です。一方でペアローン・収入合算は利用でき、2018年1月からは同性パートナーでもペアローンや収入合算を利用できる取り組みを始めています。

＜健康状態について＞

団信の加入は必須で、他の民間金融機関と同じ条件です。加入時には健康状態の告知が必要で、告知内容によっては通常の団信に入れない可能性があります。ただし前述のとおりワイド団信（年0.300％上乗せ）での査定結果になる場合があり、いきなり否決になるとは限りません。それでも難しい場合は、ワイド団信を扱うソニー銀行やauじぶん銀行、スーパーフラット、あるいは団信への加入が任意であるSBIアルヒ（旧ARUHI）のフラット35を検討してみてください。

＜勤続年数・雇用形態について＞

商品概要説明書に明示はありませんが、公式サイトのQ&Aでは派遣社員・契約社員・自営業（個人事業主）・会社役員も申込対象と案内されています。派遣社員が対象に入っている点は、ネット銀行としては寛容な部類です。

一方で、アルバイト・パートのかたは対象になりにくいのが実情です。雇用形態を問わずに申し込めるSBIアルヒのフラット35のような公的な住宅ローンのほうが現実的な選択肢になります（取扱いの可否は各金融機関の最新の案内で確認してください）。

自営業（個人事業主）は2年分、会社役員は3年分の確定申告書の提出が必要で、これが勤続年数にあたります。会社役員は会社の業績内容も細かくチェックされます。ドコモの銀行のフラット35では原則として会社の決算書の提出が不要ですので、会社役員のかたは最初からフラット35に絞って申し込むのも手でしょう。

正社員などその他の雇用形態については明確な基準の明示がありませんが、転職については3か月経過していれば申込可能です。この場合は新勤務先から提示された雇用契約書、採用通知書（年収見込証明書等）、転職後の給与明細（直近3か月分）・賞与明細（支給がない場合は不要）が必要書類になります。

審査基準②資金使途＝セカンドハウスは対象外、注文住宅は「土地先行プラン」で対応できる

資金使途とは、借りた資金を何に使うかという条件です。本人や家族が住む住宅の購入と、住宅ローンの借り換えに利用できます。ただしセカンドハウス（単身赴任中の住居、子どもが通学用に使う住居）では利用できません。自宅用であっても競売物件や借地権付き物件は対象外です。

ドコモの銀行の住宅ローン審査に通らない土地の種類

・借地
・保留地
・共有仮換地
・離島
・準都市計画区域
・都市計画区域外
・国立公園特別地域内
・工業専用地域内

注文住宅については、以前は分割融資に対応しておらず不利とされていましたが、現在は「土地先行プラン（2回に分けて融資）」が用意されています。土地の購入時と建物の完成時の2回に分けて融資を実行でき、金利は土地・建物のいずれも住宅ローン金利が適用されます。建物完成までは土地部分の返済が利息のみ（元金据置）になるため、現在の家賃との二重負担も抑えられます。着工資金・中間資金が必要な場合のつなぎ融資にも対応しています（ドコモSMTBネット銀行公式「土地先行プラン（2回に分けて融資）」・2026年9月時点）。注文住宅を理由に候補から外す必要はなくなりました。

審査基準③借入限度額＝上限3億円、団信の保障限度額も3億円

借入上限は従来2億円でしたが、2025年2月4日から3億円へ引き上げられました。あわせて団体信用生命保険・団体信用就業不能保障保険の保障限度額も3億円に引き上げられており、高額物件の購入や残高の大きい借り換えにも対応しやすくなっています（商品概要説明書2026年8月3日現在）。

ただし、上限が上がったことと借りられることは別の話です。物件の担保評価・年収に対する返済負担率・完済時年齢で実際の融資額は決まるため、高額の借入では審査がより慎重に見られる傾向があります。

この点は2026年9月時点の当局の動きとも重なります。片山さつき金融担当相は9月8日の閣議後記者会見で、返済期間40年・50年といった超長期の住宅ローンを扱う銀行について「顧客への説明や審査体制について注視していく」と述べたと報じられました。金融行政方針はまだ公表されておらず、審査基準が変わると決まったわけではありませんが、返済期間を延ばして毎月の返済額を下げる設計は総返済額と完済年齢を押し上げます。「借りられる額」と「返せる額」は別物という前提で、借り換え時も返済期間の延長には慎重に判断したいところです。

審査基準④審査期間＝本審査は1週間〜10日、借り換えは逆算して動く

公式サイトでは、申し込みから融資実行まで新規購入で45日以上、借り換えで30日以上が必要と案内されています。審査そのものは、仮審査が通常数時間から数日、本審査は必要書類がすべて到着してから通常1週間から10日程度で完了するとされています。仮審査は一般的な金融機関と同程度のスピードですが、本審査には時間がかかります。

この期間は通常時のもので、年度末などの繁忙期はさらに遅くなる傾向があります。借り換えでは審査・実行を待つ間も現在のローンの返済が続くため、金利動向を見ながら早めに動き出すのが得策です。他行と迷っている場合は、ドコモの銀行とauじぶん銀行の住宅ローン比較もあわせて確認しておくと、申込先を1つに絞りやすくなります。

ドコモの銀行の住宅ローンの審査書類

	正社員	契約社員・派遣社員	自営業	会社役員・社長
健康保険証	○	○	○	○
住民票	○	○	○	○
源泉徴収票	○	○		○
住民税決定通知書	○	○	○	○
会社の決算書3期分				○
確定申告書3期分			○	○(確定申告をしている場合)
納税証明書3期分	○	○	○	○
物件に関する書類	○	○	○	○
借り換えに関する書類(返済予定表)	○	○	○	○

最後に｜審査は標準的、詰まるとすれば団信と本審査の日数

ここまで見てきたとおり、ドコモの銀行の審査が特別に厳しいという内容ではありません。実際に詰まりやすいのは、年収基準が非公表で事前に読みにくい点、団信の告知結果、そして本審査に1週間から10日かかる点の3つです。借り換えなら、返済予定表で残債・残期間・適用金利を先に整理し、必要書類を早めにそろえておくだけで進み方が変わります。

なお、変動金利以外の金利タイプは他のネット銀行と比べて割高感があるため、金利タイプの選択には注意が必要です。日銀の利上げを受けて各行とも住宅ローン金利は動きやすい局面が続いています。

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ドコモの銀行の住宅ローン

ドコモの銀行の住宅ローン審査に落ちたときの次の一手

審査に落ちた場合、数か月から半年といった短いスパンで同じ金融機関に再申込しても、通る可能性は高くありません。属性や物件の条件が変わっていない限り、判断も変わりにくいからです。

次の候補としては、変動金利が同水準で10年固定に強みがあるauじぶん銀行の住宅ローンや、雇用形態を問わず申し込めるSBIアルヒのフラット35が現実的です。また、SBI新生銀行も保証料0円・一部繰上返済手数料0円で、一般団信と全疾病保障付団信を上乗せ0円で選べるうえ、店舗相談とオンライン手続きの両方に対応しています。書類の不備や条件の詰めで落ちたのであれば、対面で相談しながら進められる選択肢を持っておくと立て直しやすくなります。