公開日:2026年9月25日

ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローン金利と借り換えの注意点

ただし、実際に借りられる金利は審査結果・団信プラン・借入期間で上乗せが付くことがあります。借り換えの損得は「自分に適用される見込みの金利」と「諸費用」をセットで計算するのが基本です。

2026年9月の適用金利は変動1.750％・固定10年3.149％

新規借入と借り換えで表示金利は同じです。借り換えで候補になりやすい金利タイプを抜き出すと、次のとおりです。

※WEB申込コース・2026年9月1日現在の適用金利（2026年9月時点・公式サイトにて確認）。金利は毎月見直され、適用されるのは申込時ではなく借入日（借入実行日）の金利です。

「物件価格の80％以下」「環境配慮型住宅」の優遇は、対面相談コース（銀行代理業者の店舗で申し込むコース）では引き続き利用できると案内されています。WEB申込コースと対面相談コースは金利も保障の組み合わせも別設定で、同時に申し込むことはできません。どちらで申し込むかは、両方の条件を並べてから決めましょう。

日銀の利上げ（9月24日適用）と今後の変動金利

日本銀行は2026年9月18日の金融政策決定会合で、政策金利（無担保コールレート・オーバーナイト物）を1.25％程度へ引き上げ、9月24日から適用しました（日本銀行「金融政策に関する決定事項等」）。

上の表は9月1日時点の金利で、この利上げは織り込まれていません。10月以降の変動金利に反映されるかどうか、いつからかは同行の発表を待つ必要があります。変動金利で借り換えるなら、金利が上がった場合の返済額も一度試算しておくと安心です。

表示金利どおりに借りられるとは限らない（3つの上乗せ）

ドコモSMTBネット銀行の金利を見るときは、次の上乗せ条件を必ずセットで確認してください（いずれも2026年9月時点の公式表示）。

• 審査結果によっては、表示金利に年0.100％〜0.300％が上乗せされる場合があります（WEB申込コース）。
• 選んだ団信のプランによっては、年0.200％〜0.400％の上乗せがあります（後述）。
• 借入期間が40年超〜50年以内の場合は年0.150％の上乗せ（35年超〜40年以内は上乗せなし）。

借り換えの試算は表示の年1.750％ではなく、上乗せを見込んだ金利でも行っておきましょう。仮審査の結果が出てから最終判断するのが安全です。

借り換えの損得は「減る利息−諸費用」で決まる

借り換えで得をするかどうかは、金利差で減る利息が、借り換えにかかる諸費用を上回るかで判断します。ドコモSMTBネット銀行で借り換えるときにかかる主な費用は次のとおりです。

※2026年9月時点。事務取扱手数料や諸費用は、借入金額に上乗せして一緒に借りることもできます。

シミュレーション：残債2,500万円・残り25年の場合

たとえば残債2,500万円・残り25年・いまの金利が年2.500％（仮定）のローンを、ドコモSMTBネット銀行の変動金利へ借り換えるケースで試算してみます。事務取扱手数料55万円に、登記費用などのその他の諸費用を仮に30万円として、諸費用は合計85万円としました。

※元利均等返済・ボーナス払いなし。借り換え前後とも金利が25年間変わらないと仮定した当編集部の試算です。団信プランの上乗せ・火災保険料は含みません。

審査で上乗せが付くと、効果は半分以下に縮みます。残債が少ない・残期間が短い・金利差が小さい場合は、諸費用のほうが上回って損をすることがあります。また変動金利は今後の見直しで上がる可能性があるため、上の効果がそのまま続くとは限りません。

残高が少ないケースの考え方は残高1000万円以下の借り換えを諸費用込みで試算した記事でも詳しく整理しています。

スゴ団信は全疾病保障が上乗せなしで基本付帯

ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンには、団信に全疾病保障（すべての病気・ケガによる就業不能を保障）が金利上乗せなしで基本付帯されます。3大疾病の保障は借入時の年齢で内容が変わります。

※2026年9月時点。年齢は満年齢基準。保険金の支払いには所定の条件と免責事由があります。

団信は原則として途中で変更できません。借り換えは団信を選び直せる数少ない機会でもあるので、いまのローンの団信と保障範囲を比べてから決めましょう。とくに50歳を超えてから借り換えると、上乗せなしのプランでは3大疾病の保障が付かない点は見落としやすいポイントです。

借り換えたあとの繰上返済・手数料

借り換えたあとの返済中の手数料も確認しておきましょう。一部繰上返済は変動・固定とも手数料無料で、全額繰上返済も変動金利期間中なら無料です。一方、固定金利特約期間中に全額繰上返済すると33,000円（税込）かかります。将来また借り換える可能性があるなら、この点も頭に入れておくとよいでしょう。

よくある質問

Q. WEB申込コースで「物件価格の80％以下」の優遇はまだ使えますか？

A. 使えません。WEB申込コースでは「物件価格の80％以下」「環境配慮型住宅」の優遇は2026年8月実行分で終了しました。対面相談コースでは引き続き利用できると案内されています。

Q. 借り換えの事務取扱手数料も一緒に借りられますか？

A. 借りられます。事務取扱手数料（融資金額の2.20％・税込）や登記費用、火災保険料などの諸費用は、仮審査の申込時に借入金額へ上乗せして申し込めます。

Q. 50歳を超えてから借り換えると団信はどうなりますか？

A. 上乗せなしの基本プランは一般の団信と全疾病保障で、3大疾病の保障は付きません。3大疾病50は年0.250％、3大疾病100は年0.400％の上乗せで付けられます。

Q. 日銀が9月に利上げしましたが、変動金利はいつ上がりますか？

A. 2026年9月時点では、10月以降の適用金利は発表されていません。日銀の利上げが各行の変動金利に反映される時期や幅は銀行ごとに異なるため、同行の発表を確認してください。

ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンのおもな出来事

ドコモSMTBネット銀行は2025年10月にNTTドコモの連結子会社となり、現在はドコモと三井住友信託銀行の共同経営です。2026年8月3日に商号を「ドコモSMTBネット銀行」へ変更しましたが、すでに借りている人の契約内容はそのまま引き継がれます。

ほかの銀行と条件を並べて比べたい人は、ドコモSMTBネット銀行とauじぶん銀行の借り換え比較や、ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンの落とし穴とメリット・デメリットもあわせてご覧ください。

まとめ

2026年9月のドコモSMTBネット銀行（WEB申込コース）の変動金利は年1.750％で、「物件価格の80％以下」の優遇はWEB申込コースで終了しました。全疾病保障が上乗せなしで基本付帯される点は変わりませんが、審査結果による年0.100％〜0.300％の上乗せ、団信プランによる上乗せがあるため、「表示金利」ではなく「自分の適用金利」と諸費用で損得を計算することが大切です。

手数料や審査の進め方が違う銀行とも並べてみると判断しやすくなります。たとえばSBI新生銀行は、事務手数料が借入金額×2.20％（税込）の定率型で保証料は0円ですが、仮審査は原則行わず本審査で進むため、必要書類を最初にそろえる必要があります。

金利・手数料・団信の条件は変わることがあるため、申し込み前に最新の内容を公式サイトでご確認ください。

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