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新生銀行のステップダウン住宅ローン(ステップダウン金利)を徹底解説!

新生銀行が2017年7月に取扱いをスタートしたちょっと珍しい住宅ローンがステップダウン金利という商品(金利タイプ)です。この商品は借り入れから完済までの全ての借入期間の金利を固定できる固定金利タイプの住宅ローンですが、単純に固定されるわけではなくて、借り入れ期間と共に段階的に金利が下がっていく形で固定されています。

 

※少しわかりにくいかもしれませんが、「段階的に下がっていくことが最初から決まっている」ので固定金利タイプの住宅ローンに分別されます。

 

 

金利が下がっていくのは良い話ですが、基準になる金利が高かったりして、最終的な総返済額が多くなるようなら魅力的とは言えないので、この記事では最新の金利を確認しながら新生銀行の住宅ローン(ステップダウン金利)が魅力的なのか、メリットやデメリットはあるのかといった、特徴・商品性を解説していきます。

 

 

ステップダウン住宅ローン(ステップダウン金利)の概要

金利

契約時に適用された金利をもとに以下のとおり段階的に金利が下がります

1年~10年目:契約時適用金利(当初金利)

11年~15年目:当初金利の90%

16年~20年目:当初金利の80%

21年~25年目:当初金利の70%

26年~30年目:当初金利の60%

31年~35年目:当初金利の50%

事務手数料165,000円(新生銀行の中ではちょっと高い)
一部繰上返済手数料無料
年齢借り入れ申込時の年齢:20歳以上58歳以下(完済時年齢:80歳未満)  
借入可能金額2,000万円以上1億円以下(10万円単位)
年収・雇用形態

前年度年収300万円以上(税込)の正社員または契約社員で就業2年以上(※)

※転職して勤務先が変わっていても間を空けずに就業状態が継続していれば良い

借入期間21年以上35年以内(1年単位)
団体信用生命保険加入必須 ※保険料は銀行負担
返済方法元利均等返済(毎月26日に新生銀行口座より引き落とし)

資金使途や国籍条件などの細かい審査条件の説明については割愛していますので、詳細は新生銀行の公式サイトで確認してください。

 

この住宅ローンの特徴は「借入金額が2,000万円以上」「借入期間が21年以上」という的な利用条件になっていることです。少なくともこの条件を満たさないと利用できないことになりますので注意しましょう。

 

また、事務手数料が165,000円(税込)となっています。この事務手数料は住宅ローン業界全体で見ても安い水準ですが、新生銀行の中では高めの手数料です。なお、このステップダウン金利の住宅ローンには、最初から安心パック(介護保障・元金返済据え置きサービス)がセットされていますが、「安心パックW・安心パックS」は付帯できないという制約があります。新生銀行の安心パックを利用したいと考えている人はこの制約には注意しておくようにしましょう。

 

新生銀行の安心パックの詳細はこちら

 

ステップダウン住宅ローン(ステップダウン金利)はTポイントも貯まる

金利が段階的に下がっていくのがステップダウン金利の1番の特徴なのは言うまでもありませんが、もう1つ大きな特徴としてTポイントの付与、それもかなり高額のTポイントをもらえるという特典があります。もらえるTポイントはなんと12万ポイント!!毎月1000円×12か月×10年もらい続けることができます。例えば、ファミリーマートでは200円の買い物で1ポイントがもらえるので、ファミリーマートで12万ポイントを貯めようとしたら2,400万円も買い物する必要ぐらいの大盤振る舞いです。

 

2020年12月のステップダウン住宅ローン(ステップダウン金利)

2020年12月のステップダウン金利の金利は以下の通りです。ステップダウン金利の適用金利は経過年数と共に段階的に下がっていくことはもちろん、事務手数料が固定・保証料無料・団信保険料無料を考慮するとかなり魅力的な金利水準と言えます。

新生銀行のステップダウン金利(2020年12月)

ステップダウン金利はオトクなのか?シミュレーション結果は?

次に新生銀行のステップダウン金利が本当にオトクなのか・落とし穴がないのかを比較して確認しておきたいと思います。今回は、借入期間3000万円・借入期間35年・ボーナス払いなしで住宅ローンを利用した場合で比較したいと思います。

 

比較対象は国内最大手の三菱UFJ銀行、住信SBIネット銀行(ネット専用住宅ローン)、楽天銀行(フラット35)の長期固定(35年)の金利タイプとしています。

 

三菱UFJ銀行は14兆円の残高を誇る国内最大の住宅ローンですし、住信SBIネット銀行も新生銀行の住宅ローン残高を大きく上回る2兆円を超える残高をわずか10年間で積み上げた実績が示す通り人気を集める金融機関です。また、固定金利の住宅ローンの代表格であるフラット35からは2016年のフラット35実行件数1位(銀行業界)の実績をあげている楽天銀行を比較対象に選定しています。いずれも2020年の住宅ローン業界を引っ張っていく人気・実績・利用者を誇る住宅ローンです。

 

「金利が段階的に下がる!」と言われると、何となくお得な印象がありますが、これら人気の住宅ローンと具体的に比較することで、新生銀行の新商品・ステップダウン金利の住宅ローンが本当にお得なのかを検証できるはずです。

 

住宅ローン総返済額シミュレーション

前提:借入期間3000万円・借入期間35年・ボーナス払いなし・2020年12月の金利を利用

※このシミュレーションの金利や返済額は不定期に更新しています。最新の金利は各社の公式サイトで確認してください。(以下は比較時の参考情報として活用してください。)

  経過年新生銀行三菱UFJ銀行住信SBIネット銀行ARUHIフラット35
金利     1年~10年目

1.400%

1.810%1.490%1.310%
11年目~15年目1.260%
16年目~20年目1.120%
21年目~25年目0.980%
26年目~30年目0.840%
31年目~35年目0.700%
毎月の返済額     1年~10年目90,392 円96,478 円91,708 円 88,512円
11年目~15年目88,993 円
16年目~20年目87,828 円
21年目~25年目85,796円
26年目~30年目86,387 円
31年目~35年目86,112 円
総返済額約3,705万円約4,055万円約3,854万円 約3,744万円
事務手数料約16万円約3万円約66万円約66万円
保証料無料約62万円無料無料
総費用(合計)約3,721万円約4,182万円約3,920万円約3,810万円

※住宅ローンのシミュレーションは当サイトによるものです。返済金額や総返済額は各金融機関の公式サイトなどで必ず確認してください。(ステップダウン金利は新生銀行のシミュレーションツールで計算)

 

2020年12月の金利で実際にシミュレーションしてみると、新生銀行のステップダウン金利の住宅ローンがかなり条件が良いことがわかります。固定金利タイプの代表格のフラット35よりもステップダウンのほうが返済額が少なく、三菱UFJ銀行や住信SBIネット銀行よりも総返済額が200万円~300万円も少なくなる結果になっています。このようにステップダウン金利は固定金利タイプの住宅ローンの中で相当魅力的な金利設定になっていることがわかります。

 

しかもステップダウンには安心保障付き団信が無料で付帯されています。固定金利タイプを検討している人は、新生銀行の住宅ローンを検討候補に加えておくようにしましょう。

 

 

ステップダウン住宅ローン(ステップダウン金利)の注意事項

・金利が段階的に下がるといっても、結局は最初に適用される金利次第。ただし、2020年1月の金利は驚異的に低い。

・Tポイントをもらうためには提携先企業コードの入力が必要です。申込画面で必ず提携先企業コードに「6001」を入力しましょう。

・一部繰上返済手数料は無料ですが、繰上返済をするとTポイントがもらえなくなります。Tポイントをもらい続けたい場合は、Tポイントがもらえる当初10年間の繰上返済は控えるようにしましょう。

・ステップダウン金利の住宅ローンには、新生銀行の付帯サービスである「安心パックの安心保障付団信・コントロール返済機能」、「安心パックWの家事代行サービス・病児保育サービス」、「安心パックSの自然災害被災時債務免除特約」は付帯しませんので注意しましょう。

 

まとめ

結論。2020年12月の金利で比較するとかなり魅力的と言える新生銀行のステップダウン金利。高額なTポイントがもらえる点も魅力的の1つですし、何より金利が低いことが最大の魅力です。

※1年目からがんがん繰上返済したいと考えている人は繰上返済するとTポイントがもらえなくなってしまうので注意しましょう。ただ、Tポイントがもらえなくなったとしても十分魅力的な商品なのは先ほどの比較表の通りです。

 

新生銀行は新生銀行だけのサービスがある住宅ローンを次々と提供し、珍しい住宅ローンをたくさん扱っています。そのラインナップに加わったステップダウン金利。この商品の素晴らしさが利用者にしっかりと伝われば、利用者が大幅に増えることは間違いないでしょう。

 

各社の公式サイトはこちら

新生銀行公式サイト

 

住信SBIネット銀行公式サイト

 

三菱UFJ銀行公式サイト

 

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