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どっちに借り換える?住信SBIネット銀行とじぶん銀行の住宅ローンを徹底比較!

借り換えるならどっち?住信SBIネット銀行VSじぶん銀行の住宅ローンを比較

インターネット銀行が提供する住宅ローンの中でも特に人気を分け合っている存在と言えるのが住信SBIネット銀行とじぶん銀行の住宅ローンです。

住宅ローンの借り換えを検討していて、ネットで住宅ローンを比較したことのある人の中には住信SBIネット銀行とじぶん銀行の住宅のどっちを選ぼうか迷っている人はたくさんいると思います。この2つの住宅ローン両方に仮審査申し込みを行っている人も多いのではないでしょうか。楽天銀行やソニー銀行などのネット銀行に加えて新生銀行やイオン銀行のようにネット住宅ローンに力を入れている銀行は数多く存在しますが、現時点では住信SBIネット銀行とじぶん銀行の住宅ローンが最も勢いがあり、人気のある住宅ローンと言えます。

この特集ページでは、住信SBIネット銀行(ネット専用住宅ローン)じぶん銀行の住宅ローン徹底的に比較・解説してどっちを選べばよいか迷っている人のために、正確な情報をしっかりとお伝えしたいと思います。最終的にどっちの住宅ローンを選ぶにしても双方の住宅ローンの特徴を把握しておいて損はありませんのでぜひ最後までお読みいただければと思います。

住信SBIネット銀行とじぶん銀行の生い立ち

まず最初に2つのネット銀行の生い立ちから簡単に確認していきましょう。

  住信SBIネット銀行 じぶん銀行
親会社 SBIホールディングス・三井住友信託銀行 KDDI・三菱UFJ銀行
開業 2007年9月 2008年6月
住宅ローン取扱開始 2008年3月 2015年12月

 

銀行としての歴史はほとんど変わりません。どちらも約10年の歴史を積み重ねてきました。また、大手銀行とネットに強い大手企業を親会社に持つという企業背景も似ています。ネット銀行は店舗がないから何となく不安、という時代を安定的な企業背景で補って大きく成長してきました。住宅ローンについては住信SBIネット銀行が開業してすぐに取扱を開始していますので、住宅ローンの歴史という意味では住信SBIネット銀行が一歩リードしています。一方で、じぶん銀行が住宅ローンを本格的に開始したのは開業から7年以上経過した2015年12月です。

ただし、じぶん銀行は、2013年11月から三菱UFJ銀行のじぶん銀行専用のネット住宅ローンの販売代理店として住宅ローンビジネスに取り組んでいましたし、詳細は後述しますが、住信SBIネット銀行の主力の住宅ローンであるネット専用住宅ローンも親会社の三井住友信託銀行が住信SBIネット銀行専用で提供する住宅ローンでもあり、似たような道を歩んできています。住宅ローン以外のネット銀行ビジネスにおいてもライバル企業と言えるこの2つの銀行ですが、今回は住宅ローンに絞ってできるだけわかりやすく比較しながら解説していきたいと思います。

住宅ローンの基本的な商品性を比較

まず住信SBIネット銀行のネット専用住宅ローンじぶん銀行の住宅ローンの基本的な商品性を確認していきましょう。

  住信SBIネット銀行(ネット専用住宅ローン) じぶん銀行の住宅ローン
契約先  三井住友信託銀行 じぶん銀行
販売チャネル 住信SBIネット銀行のホームページ じぶん銀行のホームページ
来店必要有無 不要(ネット完結) 不要(ネット完結)
契約 WEB(印紙不要) WEB(印紙不要)
疾病保障 全疾病保障が無料で付帯 がん50%保障が無料で付帯
疾病保障引き受け会社 カーディフ損害保険 クレディ・アグリコル生命保険
団信引き受け保険会社 カーディフ生命保険 クレディ・アグリコル生命保険
その他付帯サービス ガン診断給付金特約(女性限定)が無料付帯 au通信サービスとセットで毎月500円(最長5年間)お得になるau住宅ローンを提供
保証料 無料 無料
団信保険料 無料 無料
融資事務手数料 2.16% 2.16%
一部繰上返済手数料 無料 無料
全部繰上返済手数料 無料(ただし、固定金利特約期間中は32,400円(税込)) 無料(ただし、固定金利特約期間中は32,400円(税込))
残高証明書、利息証明書 1回あたり756円(税込) 1回あたり864円(税込)
条件変更手数料 1回あたり5,400円(税込) 1回あたり5,400円(税込)

 

基本的な商品性はかなり似ていることがわかります。大きく違うのは無料で付帯する疾病保障の内容です。この住信SBIネット銀行とじぶん銀行の最大の特徴ともいえる「疾病保障」についてはこのページの後半で詳しく違いを比較したいと思います。次に住宅ローンを利用するにあたっての利用条件などを確認していきましょう。

住宅ローンの利用条件などを比較

  住信SBIネット銀行 じぶん銀行
申込時の年齢 満 20 歳以上満 65 歳未満 満 20 歳以上満 65 歳未満
完済時の年齢 満 80 歳まで 満 80 歳まで
年収 明記なし 前年度の年収(自営業の場合は申告所得)が 200 万円以上
資金使途 本人または家族が住む住宅の新築・購入資金および関連する諸費用 本人または家族が住む住宅の新築・購入資金および関連する諸費用
つなぎ融資 対応なし 対応なし
リフォーム資金 リフォーム資金専用商品を別途提供 住宅ローンとリフォームローンを一括で借り換え可能
融資金額

500 万円以上 1 億円以内(10 万円単位)

諸費用の借り入れは300万円が上限

※住宅の担保評価の200%が上限

500 万円以上 1 億円以内(10 万円単位)

諸費用は新規借入の場合住宅価格×10%が上限

※住宅の担保評価を上回る金額でも借入可

融資期間 1 年以上 35 年以内(1 ヶ月単位) 1 年以上 35 年以内(1 ヶ月単位)
地域 日本全域(離島は除く) 日本全域(離島は対象外になる場合がある)
保証料・保証人 不要 不要
ペアローン・収入合算 利用可能 利用可能
ワイド団信 なし あり(通常の団信の加入できない場合、自動的にワイド団信を審査

 

利用条件も大きな違いはありませんが、ワイド団信の取扱有無とリフォーム資金の取扱に大きな違いがあります。それ以外でも細かな違いが散見されます。例えば、年収・融資金額(諸費用や担保評価)の条件が若干異なっています。

まず、住宅のリフォームを行った人やこれからリフォームを考えている人は、リフォーム資金の取り扱いが違うことに注意しておきましょう。住信SBIネット銀行はリフォーム専用のローンMr.リフォームローンを提供していますが、リフォーム資金を住宅ローンに組み込むことができません。じぶん銀行はリフォーム資金も借入金額に含むことができます。

現在リフォームローンを利用している人は、じぶん銀行の住宅ローンに借り換える時に住宅ローンとリフォームローンを一本化することで大きなメリットを得られる可能性があります。何よりも複数のローンが一本化できるのは家計を管理しやすいというメリットがあります。

ワイド団信は過去に大病を患った経験のある人や持病をお持ちの人が加入しやすい団体信用生命保険です。住信SBIネット銀行ではワイド団信は取り扱っていませんので、一般団信に加入できない場合、この両者の中ではじぶん銀行一択ということになります。

全疾病保障とがん50%保障を比較

次に住信SBIネット銀行とじぶん銀行の最大の特徴ともいえる「疾病保障」について詳しく比較していきましょう。一言で言えば、住信SBIネット銀行の疾病保障は「保障の範囲は手広く、保険金を受け取れる条件は厳しい」、じぶん銀行の疾病保障は「保障範囲をがんに限定し、保険金を受け取りやすい」です。

  住信SBIネット銀行 全疾病保障   じぶん銀行 がん50%保障

加入時年齢

20〜65歳

20〜50歳

保険金支払条件

<住宅ローン残高の保障条件>

住宅ローンの借入日から3か月経過した日の翌日以降に、就業不能状態になりその日から12か月経過した日まで就業不能状態が継続した場合、住宅ローン残高相当額が保険金として支払われる。

<毎月返済の保障条件>

住宅ローンの借入日から3か月経過した日の翌日以降に就業不能状態となり、その状態で住宅ローンの約定返済日が到来した場合、1回の就業不能状態あたり、最大12回まで毎月の住宅ローン返済額が保険金により支払われる。(累計で36回まで)

 

住宅ローンの借入日から90日経過した日の翌日以降にがん(悪性新生物)と診断された場合、住宅ローン残高の50%相当のがん診断保険金が支払われ住宅ローン残高が半分になる。

※就業不能期間や入院などの条件はなく「医師による診断確定」が保険金支払条件になります。

上皮内ガン・皮膚ガンに対する保障

皮膚ガン、上皮内ガンは、住宅ローン残高の保証条件に含まれる。ただし、毎月返済の保証条件には含まれない。

子宮頸がん、大腸粘膜内がん、非浸潤がん、食道上皮内がん、悪性黒色腫以外の皮膚がんは保険金支払い対象に含まれません。
リビングニーズ特約 保険期間中に医師の診断書等で保険会社により余命6か月以内と判断されたときに被保険者の請求により保険金が支払われる。 保険期間中に医師の診断書等で保険会社により余命6か月以内と判断されたときに被保険者の請求により保険金が支払われる。
その他 女性限定で、がん診断給付金(30万円)が受け取れる特約が付帯。  

 

住信SBIネット銀行の全疾病保障にはがん以外の病気やケガに対する保障もあります。がん以外の疾病保障についてはこちらのページでも解説していますのでここではがんに対する保障に限定して比較しています。この2つの疾病保障は甲乙つけがたく、正直、どちらが優れていると断言できるものではありません。それは利用する人によって将来の病気の備えに対する考え方が違ってくるためです。

具体的なケースで考えてみましょう。

例えば、将来がんにかかって12か月以上働けない状態になった場合、住宅ローンの残高が0円になる住信SBIネット銀行の全疾病保障の方が優位です。じぶん銀行のがん50%保障の場合、住宅ローンの残高は半分になりますが0円にはなりません。一方で、将来がんにかかって、早期発見・早期手術によりすぐに職場復帰できた場合、じぶん銀行のがん50%保障の方が優位です。じぶん銀行はがんと診断された時点で住宅ローンの残高が半分になりますが、住信SBIネット銀行の全疾病保障は早期に職場復帰できた場合、住宅ローンの残高はそのまま残ります。

どういったケースを想定して将来の病気に備えたいかが重要になります。あえて優劣をつけるのであれば・・・12か月以上も連続して就業不能状態が続くのはかなり重度の疾患であり、この条件を満たす確率は相当低いと考えられることがポイントと言えます。有効活用できる確率としてはじぶん銀行のがん50%保障の方が高いことが予想されますので、どっちか1つを選べと言われたら僅差でじぶん銀行に軍配をあげたいと思います。

なお、50歳以上の人はじぶん銀行のがん50%保障団信は利用できませんので、50歳以上に限定すると住信SBIネット銀行の全疾病保障が優位なのは言うまでもありません。

※さらに将来へしっかりと備えたい場合じぶん銀行ではがん50%保障や11疾病保障といった保障内容が充実した疾病保障(金利上乗せ負担有)も提供しています。

住宅ローン金利を比較

最後に住宅ローン比較においてもっとも重要な要素である金利を比較しておきましょう。ここでは人気の金利タイプである変動金利と10年固定金利で比較しています。

  住信SBIネット銀行 全疾病保障   じぶん銀行 がん50%保障

変動金利(新規借入)

諸費用を住宅ローンに含む場合:年0.507%

諸費用を借り入れない場合:年0.457%

一律:年0.457%

変動金利(借り換え)

一律:年0.428%

10年固定金利(新規借入)

諸費用を住宅ローンに含む場合:年0.860%(年2.125%)

諸費用を借り入れない場合:年0.810%(年2.075%)

一律:年0.630%(年1.541%)
10年固定金利(借り換え) 一律:年0.810%(年2.075%)

※金利は2018年6月。変動金利は通期引下げ、10年固定金利は当初期間引下げの金利プランで比較。10年固定金利のカッコ内の数字は10年経過後に変動金利に移行した場合に適用される金利

じぶん銀行は非常にシンプルな金利設定になっていることが特徴です。新規・借り換えで金利は違いませんし、自己資金・頭金の有無で金利が変わることもありません。諸費用を借り入れた場合でも適用される金利が高くなることもありません。一方で住信SBIネット銀行はじぶん銀行と比べるとやや複雑な金利設定になっています。まず借り換え限定の変動金利を低金利を提示していることがわかります。10年固定金利に関してはじぶん銀行の方が圧倒的に低金利ですね。

ちなみに10年固定金利タイプを選んで10年経過した後に変動金利に移行した時に適用される金利はじぶん銀行は年1.541%です。一方で住信SBIネット銀行の場合変動金利で2%以上の金利が適用されることになりますので、10年経過後のことを考えるとじぶん銀行の10年固定金利の方が有利な金利であることがわかります。(※実際に適用される金利は10年固定期間が終了した後の変動金利の基準金利をもとに算出されます。

2018年6月の住宅ローン金利で考えると・・・

この特集で解説したようにじぶん銀行と住信SBIネット銀行の住宅ローンは金利だけで比較することが難しいのですが、10年固定金利での借り入れを考えるのであればじぶん銀行の住宅ローンの方が魅力的と言えるでしょう。じぶん銀行の住宅ローンは、がん100%保障を年0.2%の金利上乗せ、11疾病保障を年0.3%の金利上乗せで付帯できますので、仮に11疾病保障を付帯したとしても大半のケースでじぶん銀行の住宅ローンの総返済額の方が少なく抑えられる計算になります。

変動金利で比較すると金利は大差がありません。借り換えであれば住信SBIネット銀行の住宅ローンの方が低金利なので、住信SBIネット銀行の住宅ローンに軍配があがります。ただし、金利差がさほどでもありませんので、先ほど解説したそれぞれの付帯する疾病保障がご自身の考え方にあう方を選ぶと良いでしょう。ただ、「新規借入で諸費用も含んで借りたい」と考えている場合は、0.5%の金利差がありますのでじぶん銀行の住宅ローンの方が優位と言えるでしょう。

 

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