今、住宅ローン金利は日本の近代史上最も低い水準で推移しています。特に変動金利は０．５％を下回る低金利を提供している金融機関も複数あり、数年前では考えられない低金利で住宅ローンを借り換えることができる状況です。変動金利は最も低金利な住宅ローンである一方、金利が上昇してしまうリスクが存在します。そのリスクを考慮して敬遠する人も存在しますが、それでも多くの人が変動金利で住宅ローンを借り入れたり、借り換えたりしています。

このページでは、変動金利の住宅ローンに非常に力を入れて業界最低水準の低金利を提示しているじぶん銀行・住信SBIネット銀行・イオン銀行の住宅ローンの変動金利に借り換え効果を具体的にシミュレーションしてみたいと思います。

今回は以下の条件を住宅ローン借り換え効果確認のテストケースとします。住宅ローン残高・残りの返済期間・適用されている住宅ローン金利次第ではこのテストケースよりも住宅ローンの借り換え効果は変わってきますので、このシミュレーション結果を参考としながら、ご自身の住宅ローンの条件と照らし合わせてみてください。

住宅ローンの借り換えは新しく住宅ローンを組むことです。住宅購入時のように不動産会社へ支払う費用はかかりませんが、借り換えを行うためにはある程度の資金を用意しておかなければなりません。まず、じぶん銀行・住信SBIネット銀行・イオン銀行の住宅ローンに借り換えるための借り換え費用を確認しておきましょう。

今回、比較しているじぶん銀行・住信SBIネット銀行・イオン銀行はいずれも事務手数料が借入額の2.16％（税込）かかる住宅ローンですので、借り換え時に用意しなければならない費用はほぼ横並びとなりました。じぶん銀行の住宅ローンは、日本で初めてネット完結で住宅ローンの契約を完了できるサービスを実現し、印紙税を不要とすることも可能になりましたので印紙税分節約できます。なお、じぶん銀行・住信SBIネット銀行・イオン銀行もこの諸費用を住宅ローンの残高に組み入れて借り換えることも可能なサービスを提供していますので、必ずしも現金で用意しなければならないというわけではありません。

当然の結果とも言えますが、最も低い金利を提示している住信SBIネット銀行の住宅ローンが元本・利息の合計返済額で最も少ない返済額となりました。一方、じぶん銀行もわずかな差で追随しています。住信SBIネット銀行とじぶん銀行の住宅ローンは毎月の返済額にするとわずか数百円の違いしかありません。ここまで低金利競争が進むと毎月の返済額ではわずかな差異になることがわかりますね。

今回の条件では現在利用中の住宅ローンを継続した場合、毎月の返済額は約10万円、総返済額（住宅ローンの元本＋利息）は3,000万円でした。いずれの住宅ローンに借り換えたとしても、毎月の返済額は1万円以上の削減され、住宅ローンの借り換えにかかる初期費用を考慮したとしても総支払額で200万円以上の借り換え効果があることがわかりますね！もっとも、今回紹介している住宅ローンは住宅ローン業界の中でも最低金利水準で住宅ローンを提供している人気の住宅ローンなのでその結果は当たり前と言えば当たり前です。

いかがでしたでしょうか？今、住宅ローンの変動金利は歴史的低金利水準と言えます。今回の事例では借り換え前の住宅ローンの金利が1.5％という条件でしたが、1.0％程度であれば今回紹介した住宅ローンに借り換える価値は十分にあると考えてよいでしょう。住宅ローンの借り換え効果は、借り換えが遅れれば遅れるほど、今の住宅ローンでの返済が進めば進むほど小さくなってしまいます。できるだけ借り換え手続きを早めることが、借り換え効果を最大限にするコツです。住宅ローンの借り換えを考えているものの、なかなか重い腰があがらない・・・という人もこの借り換え効果を実感しつつぜひ借り換えを進めていきましょう。この特集が皆様の住宅ローンの借り換え比較検討の参考になれば幸いです。