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年収500万円の住宅ローン審査/平均・適正の借入額は?3000万は借りれる?

年収500万円台は日本人男性の平均的な年収と言えます。実際、国税庁が発表している「民間給与実態統計調査」によると平成29年度の正規雇用の男性の平均年収は547万円となっています。

この調査によると正規雇用の男性の平均年齢は45.9歳と住宅ローンを組もうとしている方より年齢層が高めになっているので、住宅ローンを組もうとしてる年代層で最も多い、30代で年収500万円台に到達している方は平均よりも高い年収を得ていると考えて得よいでしょう。

マイホーム購入は人生で最も大きな買い物であり、マイホームを購入するほとんどの方が利用することになる住宅ローンは最も身近な金融サービスと言ってよいでしょう。

本ページでは年収500万円台の方のための住宅ローン審査に関する情報をまとめています。

日本人の平均年収

出典;「民間給与実態統計調査

 

 

年収500万円台だといくら借りるのが適正?

マイホーム購入をするといろいろな諸費用が発生する

住宅ローンをいくら借りるのが適正なのかは?住宅ローンを組む方にとり大きな問題です。一般的に賃貸住宅の場合に月収の30%程度が家賃の目安とされていますが、マイホーム購入だと住宅ローンの返済以外に、

管理費(マンションの場合) 修繕積み立て費(マンションの場合) 固定資産税
都市計画税 火災保険・地震保険 修繕費(給湯機、お風呂、トイレなど)

などが必要となります。まず、こうした諸費用もしっかり把握した上でいくらのマイホームを買うのが適正かを考える必要があります。

みんなの平均的な借入額はいくら?

みんながいくら住宅ローンを借りているのか、平均的な借入額がいくらなのか?はとても気になるところですね。この点についてはフラット35を所管する住宅金融支援機構が「民間住宅ローンの実態調査」で調査をしています。調査の9項目目で「返済負担率」について調査をしており、これによると全体の60%の方が返済負担率を20%以内としています。返済負担率は年収に占める年間の住宅ローン返済額の割合を示すものです。年収500万円の方であれば年間100万円の住宅ローン返済とするのが平均的と言えます。

 

返済負担率20%として、年収500万円、550万円、590万円の借り入れ可能額を計算してみましょう。

年収 変動金利での借入限度額 固定金利での借入限度額
500万円 約3,100万円 約2,900万円
550万円 約3,500万円 約3,100万円
590万円 約3,900万円 約3,400万円

借入額の上限は変動金利を選ぶのか、固定金利を選ぶのかによってもかなりの差が出ていますね。この数年は変動金利を選ぶ方が全体の60%程度となっているので、

 

住宅ローンの返済負担率

年収500万円台の住宅ローン借入額の適正判定

次に年収500万円台の方々の住宅ローン借入額の判定をしていきましょう。

借入額 判定
2000万円 問題なし
2500万円 問題なし
3000万円 問題なし
3500万円 年収550万円以上の場合可能。
4000万円 不可。今後の年収の大幅な伸びが確実でない限り住宅ローン破綻の可能性が高い。

 

年収500万円台で頭金なしでマイホーム購入は可能?

結論から言うと、手元の現金がゼロでマイホームの購入をするのは難しいですが、頭金ゼロで物件価格以上の住宅ローンを組むことは可能です。住宅購入時には

項目 金額
物件購入の手付金 物件価格の5%程度
不動産仲介手数料の手付金 物件価格の1.5%
印紙代 数万円

こうした支出が住宅ローンの融資実行前に必要となります。3,000万円の住宅を購入する場合に、住宅ローン融資実行前に200万円近い現金が必要となります。このため、手元資金がゼロでマイホームを購入することは難しく、お金を貯めておくか、親族からの借り入れで対応する必要があります。

上記の支払いを終え、売買契約とともに住宅ローン申し込み時に、物件価格3,000万円+融資事務手数料など3%程度を合わせて審査に通し、物件価格以上の融資を得ること可能です。

一昔前は、頭金ゼロだと住宅ローン融資不可とする金融機関も多く、また金利を割高とするケースも多かったですが、昨今ではフルローンOK、金利も割高にならない住宅ローンが増えています。

頭金ゼロでも適正な返済負担率の中に収まっていれば住宅ローン審査に通る可能性は十分にあります。(もちろん頭金が合った方が住宅ローン審査に通る確率は上がります)

住宅購入の諸費用

 

年収500万円台の方におすすめの住宅ローンは?

年収500万円台の方であれば国内金融機関で審査申し込みができない住宅ローンを存在しません。住宅ローンの審査基準が厳しいソニー銀行でも400万円、SMBC信託銀行(旧シティーバンクジャパン)でも500万円という基準です。

住宅ローンの選択肢が広いことをぜひ有効に活用し、お得な住宅ローンを見つけてみてください。35年という長期に渡る付き合いになる金融商品ですので、住宅ローン比較を失敗すれると数百万円もの支出増になる可能性があります。そうした失敗しないように具体的なおすすめの住宅ローンを紹介していきたいと思います。

 

じぶん銀行の住宅ローン(低金利と充実の疾病保障)

KDDIが三菱UFJ銀行が出資する、じぶん銀行は日本を代表する住宅ローンの取り扱いをしています。じぶん銀行の住宅ローン金利は変動金利から35年固定金利までどのタイプでも国内最低水準を実現しつつ、がんと診断されるだけで住宅ローン残高が半分になる「がん50%保障団信」と精神疾患をのぞく全ての病気とケガによる就業不能を保障する「全疾病保障」を無料で付帯させていることが大きな特徴です。

ここまで低金利と疾病保障を充実させている銀行は国内にないと言ってもよいレベルの人気を誇る住宅ローンとなっています。

じぶん銀行の住宅ローンの金利と疾病保障の詳細はこちらから

じぶん銀行の住宅ローンの全疾病保障

 

ジャパンネット銀行(変動金利が国内最安値)

三井住友銀行とヤフーが出資するジャパンネット銀行が2019年7月より住宅ローンサービスに参入。変動金利を年0.415%と国内最低水準の金利を打ち出しています。疾病保障は有料となっていますが、とにかく住宅ローン金利が安いものを選びたい!という方には最適な住宅ローンとなっています。

なお、2019年10月現在、ジャパンネット銀行の住宅ローンを利用できるのは、正社員と契約社員のみとなっており、派遣社員、会社役員、個人事業主・自営業、同族企業にお勤めの方は利用不可となっています。

ジャパンネット銀行の住宅ローン金利やキャンペーンについてはこちらから

ジャパンネット銀行の住宅ローン

 

新生銀行の住宅ローン(国内初のステップダウン住宅ローンに注目)

新生銀行が2019年7月より住宅ローンの商品性を大きく変更、割高感のあった住宅ローン金利を一気に国内最低水準に引き下げました。新生銀行の住宅ローンで注目したいのは要介護3となった場合に住宅ローン残高がゼロになる介護保障付き団信を無料で付帯させている点と、固定21年以上の住宅ローンで利用できるステップダウンタイプの住宅ローンです。借り入れ後から10年経過すると段階的に住宅ローン金利が引き下げられるものであり、住宅ローン返済の後半期はフラット35よりも低い住宅ローン金利となる点が大きな特徴です。

新生銀行のステップダウン型住宅ローンの詳細はこちらから

新生銀行のステップダウン住宅ローンの2019年10月の金利

 

 

主な住宅ローンの年収基準

金融機関年収詳細・申込み
楽天銀行の住宅ローン
(フラット35)
100万円程度でも可公式サイトへ
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aruhiの住宅ローン
(フラット35)
100万円程度でも可公式サイトへ
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イオン銀行の住宅ローン100万円以上公式サイトへ
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じぶん銀行の住宅ローン200万円以上公式サイトへ
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ジャパンネット銀行の住宅ローン200万円以上公式サイトへ
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au住宅ローン200万円以上公式サイトへ
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新生銀行の住宅ローン300万円以上公式サイトへ
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楽天銀行の住宅ローン
(金利選択型)
400万円以上公式サイトへ
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住信SBIネット銀行の住宅ローン基準なし公式サイトへ
詳細を見る
200万円以上詳細を見る

 

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