公開日:2024年4月1日

どっちに借り換える？住信SBIネット銀行とauじぶん銀行の住宅ローンを徹底比較！

インターネットで住宅ローンを探したり、住宅ローンを比較したことがある人であれば、住信SBIネット銀行とauじぶん銀行の住宅ローンは知っていると思います。この2つの住宅ローンはネット銀行の住宅ローンの中でも特に人気を集めている住宅ローンなので、最終的にどっちを選ぶべきか迷っている人も多いでしょう。

この特集ページでは、住信SBIネット銀行の住宅ローン(WEB申込コース)とauじぶん銀行の住宅ローンを徹底的に比較・解説してどっちを選べばよいか迷っている人のために、正確な情報をわかりやすく解説したいと思います。最終的にどっちの住宅ローンを選ぶにしても双方の住宅ローンの特徴を把握しておいて損はありませんので最後までお読みいただければと思います。

住信SBIネット銀行とauじぶん銀行の生い立ち

まず最初に2つのネット銀行の生い立ちから簡単に確認していきましょう。

銀行としての歴史はほとんど変わりません。どちらも15年以上の歴史を積み重ねてきました。また、大手銀行とネットに強い大手企業を親会社に持つという企業背景も似ています。ネット銀行は店舗がないから何となく不安という時代もありましたが、親会社の信頼性で補いながら大きく成長してきたと言えます。

なお、住宅ローンについては住信SBIネット銀行は開業してすぐに取扱を開始していて、住宅ローンの歴史は住信SBIネット銀行がリードしています。auじぶん銀行が住宅ローンを本格的に開始したのは開業から7年以上経過した2015年12月です。

住宅ローン以外のネット銀行ビジネスにおいてもライバル企業と言えるこの2つの銀行ですが、今回は住宅ローンに絞って、できるだけわかりやすく比較しながら解説していきたいと思います。

住宅ローンの基本的な商品性を比較

まず住信SBIネット銀行の住宅ローン（WEB申込コース）とauじぶん銀行の住宅ローンの基本的な商品性を確認していきましょう。

※auじぶん銀行の固定金利特約は2年、3年、5年、10年、15年、20年、30年、35年からお選びいただけます （保証付金利プランとなる場合は、3年、5年、10年に限定されます）。

基本的な商品性はかなり似ていることがわかります。大きく違うのは無料で付帯する疾病保障の内容です。この住信SBIネット銀行とauじぶん銀行の最大の特徴ともいえる「無料の疾病保障」については、このページの後半で詳しく違いを比較したいと思います。

次に住宅ローンを利用するにあたっての利用条件などを確認していきましょう。

住宅ローンの利用条件などを比較

利用条件には大きな違いはありませんが、住信SBIネット銀行が50年ローンに対応しているのと、リフォーム資金の取扱に違いがあることがわかります。それ以外でも細かな違いが散見され、例えば、年収・融資金額(諸費用や担保評価)の条件が若干異なっています。

まず、住宅のリフォームを行いたい人や、いつかリフォームしたいと考えている人は、リフォーム資金の取り扱いが違うことに注意しておきましょう。住信SBIネット銀行はリフォーム専用のローンを提供している一方で、auじぶん銀行は借り換え時限定で他社で借り入れしているリフォームローンを住宅ローン借入金額に含むことができます。

現在リフォームローンを利用している人は、auじぶん銀行の住宅ローンに借り換える時に住宅ローンとリフォームローンを一本化することで大きなメリットを得られる可能性があります。何よりも複数のローンが一本化できるのは家計を管理しやすいというメリットがあります。

ワイド団信は過去に大病を患った経験のある人や持病をお持ちの人が加入しやすい団体信用生命保険です。住信SBIネット銀行でも、auじぶん銀行でも取り扱いをしています。

全疾病保障とがん50%保障を比較

次に住信SBIネット銀行とauじぶん銀行の最大の特徴ともいえる「疾病保障」について詳しく比較していきましょう。

全疾病保障を比較

全疾病保障が住信SBIネット銀行・auじぶん銀行の双方で提供されるようになりましたので、その保障内容を比較していきましょう。簡単にまとめると、住信SBIネット銀行の疾病保障は1年以上の長期の就業不能・入院に強く、auじぶん銀行は半年程度の(住信SBIネット銀行と比較すると)短めの就業不能・入院が手厚くなるように設計されている、です。

同じ「全疾病保障」という名前を利用し、共に精神障がいを除くすべての病気とケガを対象にした保障ですが、保険金の支払い条件には比較的違いがあります。

まず、「期間」ですが、住信SBIネット銀行は24か月以上と定めれていますが、auじぶん銀行は180日以上と定めれています。保険金支払い条件の「期間」は短い方が有利なため、この点ではauじぶん銀行の住宅ローンに付帯する全疾病保障の方が有利と言えます。

また、住信SBIネット銀行の全疾病保障は入院を条件とはしていませんが、auじぶん銀行の全疾病保障は入院が条件となっています。この点に関しては住信SBIネット銀行の住宅ローンに付帯する全疾病保障の方が有利と言えます。180日以上の入院と12か月以上の働けない状態のどちらに備えたいのかが選定ポイントの1つと言えます。

更に「毎月の返済」に関する保障にも違いがあります。違いがあるというか、auじぶん銀行の全疾病保障には毎月の住宅ローン返済に対する保障がありません。住信SBIネット銀行、auじぶん銀行ともに毎月の住宅ローン返済に対する保障も付帯しています。

どっちの疾病保障サービスが魅力的？

今回取り上げた、2つの住宅ローンの商品性には似ているところがありますが、疾病保障サービスには違いがあります。

auじぶん銀行は「がん診断＋180日以上の入院」に備えられる非常にシンプルで利用機会が比較的高い魅力的な疾病サービスを無料で提供しています。1年ぐらい病気の治療が続いた時に保障してもらえる住信SBIネット銀行の住宅ローンの疾病保障もないよりはあったほうが良いですが、疾病保障の充実度ではauじぶん銀行の住宅ローンの方が優れていると言えそうです。

利用する人によって将来の病気の備えに対する考え方が違ってくるので具体的なケースで考えてみたいと思います。

例えば、将来がんにかかって12か月以上働けない状態になった場合、住宅ローンの残高が0円になります。auじぶん銀行の場合、診断時に住宅ローンの残高は半分になり、180日入院が継続したタイミングで残りの残高が0円になります。

さらに、将来がんにかかって、早期発見・早期手術によりすぐに職場復帰できた場合、auじぶん銀行のがん50%保障の方が有利です。auじぶん銀行はがんと診断された時点で住宅ローンの残高が半分になりますが、住信SBIネット銀行の全疾病保障は早期に職場復帰できた場合、住宅ローンの残高はそのまま残るのがその理由です。がんに対する備えは、圧倒的にauじぶん銀行の方が優位と言えるでしょう。

がんを含む8疾病以外では24か月以上の就業不能で残高ゼロの住信SBIネット銀行と、180日以上の入院で残高ゼロのauじぶん銀行を比較することになります。180日以上の継続入院も24か月以上の就業不能も相当重い病気やケガで、この条件を満たす確率は相当低いのですが、期間が短いauじぶん銀行の方が圧倒的に有利と考えるのが自然です。

総合的には有効活用できる確率はauじぶん銀行のがん50%保障＋全疾病保障の方が高いと考えられますので、どっちか1つを選べと言われたらauじぶん銀行に軍配をあげたいと思います。

なお、51歳以上の人はauじぶん銀行のがん50%保障団信は利用できませんので、注意が必要です。

※さらに将来へしっかりと備えたい場合auじぶん銀行ではがん100%保障やがん100%保障団信プレミアムといった保障内容が充実した疾病保障(金利上乗せ負担有)も提供しています。

住宅ローン金利は？

住信SBIネット銀行は2019年12月から審査の結果で金利が上乗せされるようになっています。最優遇金利が提示されれば良いのですが、審査に通るまで自分が借りられる金利が確定しないメガバンクのような住宅ローンになっているので注意してください。

auじぶん銀行は非常にシンプルな金利設定になっていることが特徴で、新規・借り換えで金利は違いませんし、自己資金・頭金の有無で金利が変わることもありません。諸費用を借り入れた場合でも適用される金利が高くなることもありません。もちろん、審査の結果で金利が変わることもありません。

ただし、auじぶん銀行でも、住宅ローンの審査の結果、保証会社を利用することになった場合、保証料相当額を上乗せした保証付金利プランとなる場合があるので、その点には注意が必要です。

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