公開日:2019年8月30日

年収400万/450万円の住宅ローン(上限金額・目安・頭金など)

この特集ページでは年収４００万の人が住宅ローンを検討する時に念頭にいれておきたい上限金額・借り入れ金額の目安や審査対策について解説しています。

いきなりですが、住宅ローン利用の中心世代である３０代の平均年収は４５５万円という調査結果があります。(大手転職・求人情報サイトDODAが実施したアンケートより)３０代といっても３０歳～３９歳まで開きがあるわけですが１歳刻みでみても４００万円～５００万円が平均ですね。”平均”にはからくりがあって、年収２０００万円の人が１人と年収２５０万円の人が４人いた場合の平均年収は６００万円です。下記のグラフの年収の分布をみていただければわかりますが、人数分布は年収３００万円～のゾーンにたくさんの人がいることがわかります。住宅ローンを利用する人は３０代が多いと言われていますので、年収４００万円は住宅ローン利用者の平均的とも言えそうです。

年収400万円で頭金なしで借り入れ可能？

結論として頭金なしで住宅ローンの借り入れは可能です。もちろん、青天井で借りられるわけではありませんし借りた後に返済しなければなりません。借入期間(２０年ローンなのか３５年ローンなのかなど)でも変わってきますが、当サイトで調査した結果、年収４００万円の場合３５年ローンで３０００万円ぐらいまでは借り入れ可能なケースが多いようです。頭金なしで住宅ローンを借りるには３０００万円程度を予算としてマイホーム購入を検討していくことになります。ちなみに、年収４５０万円程度であれば３５００万円ぐらいが許容可能な借入金額と言えそうです。

なお、マイホームの購入時には事務手数料・保証料・登記費用・印紙など諸費用がかかりますので、「頭金なし＝貯金が１円も無くても良い」ではありませんので注意しましょう。最近はauじぶん銀行やPayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）のように諸費用も借り入れできる住宅ローンが登場してきました。

頭金を用意できなかったり、諸費用も借り入れたいと思っている人におすすめしたい住宅ローンはauじぶん銀行と楽天銀行です。フラット35は頭金を１０％以上用意できないだけで大幅に金利が高くなってしまいます。auじぶん銀行と楽天銀行は諸費用の借り入れが可能なだけでなく、金利が高くなることがありません。頭金や諸費用を用意できないことで、条件が不利になることがないこの２つの住宅ローンは必ず選択肢にいれておくようにしましょう。

住宅ローンの頭金に関するアンケート(アルヒ調べ)

数値上は上記のような結果ですが、実際に住宅ローンを利用している人は頭金を用意しているのでしょうか？フラット35を提供するアルヒが住宅ローンの頭金に関するアンケート調査を行っていましたので確認しておきましょう。このアンケートでは２１％が頭金なしで住宅を購入したと回答しています。５人に１人ぐらいは頭金なしで住宅を購入していることになります。

※調査対象：全国の20歳～49歳の男女で住宅購入経験者。調査期間は2015年11月10日～2015年11月24日の約２週間。有効回答数は100件とのこと。

ここからは年収４００万円・４５０万円を前提に具体的な住宅ローンの借り入れをシミュレーションしてみましょう。ここでは借入期間を３５年としています。金利はすこし慎重に年１．０％としてシミュレーションしています。auじぶん銀行の変動金利のように０．４％台の低金利の場合このシミュレーションよりも返済額は少なく済みます。

年収400万・450万円で3,000万は借りられる？

前提条件

　借入金額：３，０００万円

　借入期間：３５年

　金利：年１．０％

年収４００万円の場合

　毎月の収入：３３万円(手取り：約２９万円)

　毎月の返済額：８．５万円

年収４５０万円の場合

　毎月の収入：３８万円(手取り：約３３万円)

　毎月の返済額：８．５万円

ローン返済の指標である返済負担率は年収４００万円で２５％、年収４５０万円で２２％程度になっています。いずれも返済に苦しむような値ではありませんので、問題なく借り入れ・返済できるとされている範囲内に収まっています。

年収400万・450万円で3,500万は借りられる？

前提条件

　借入金額：３，５００万円

　借入期間：３５年

　金利：年１．０％

年収４００万円の場合

　毎月の収入：３３万円(手取り：約２９万円)

　毎月の返済額：９．９万円

年収４５０万円の場合

　毎月の収入：３８万円(手取り：約３３万円)

　毎月の返済額：９．９万円

ローン返済の指標である返済負担率は年収４００万円で３０％、年収４５０万円で２６％程度です。返済負担率３０％は返済が負担になっる可能性が高い水準です。年収４５０万円の２６％であれば標準的な範囲内に収まっていると言えます。

年収400万・450万円で4,000万は借りられる？

前提条件

　借入金額：４，０００万円

　借入期間：３５年

　金利：年１．０％

年収４００万円の場合

　毎月の収入：３３万円(手取り：約２９万円)

　毎月の返済額：１１．３万円

年収４５０万円の場合

　毎月の収入：３８万円(手取り：約３３万円)

　毎月の返済額：１１．３万円

借入金額が４０００万円になると年収４００万円～４５０万円では返済負担が大きいと言わざるを得ないでしょう。４０００万円程度のマイホームを購入する場合、５００万円程度の頭金を準備することをおすすめします。

年収400万・450万円の人の審査対策

4,000万円以上の物件は収入合算を活用したい

例えば配偶者などに収入がある場合は収入合算することで借入可能額が増えたり、審査上有利になる可能性があります。何よりも配偶者にも収入があると家計は大きく変わります。可能であれば活用するようにしましょう。収入合算で気を付けたいのは、将来、子供ができた時に出産育児で家計の収入が激減する可能性があるということです。収入合算を利用して大きな金額を住宅ローンで組もうとする場合はこの世帯年収の問題を必ず念頭に入れておきましょう。

世帯で住宅ローンを組む場合には、登記費用などの諸費用が2倍かかりますので、注意が必要です。PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）やauじぶん銀行の住宅ローンでは住宅ローン契約書を電子化しているため契約書に貼る収入印紙が費用であるため6万円程度の収入印紙が節約できるメリットがあります。

年収400万円であればほとんどの住宅ローンを利用できる

年収400万円以上あれば、日本の平均年収を超えてきますので基本的にどの金融機関に申し込んでも住宅ローンを利用できる可能性はあります。そんな中でおすすめしたいのは、auじぶん銀行・PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）の住宅ローン。固定金利タイプの住宅ローンであれば楽天銀行・アルヒなどが取り扱うフラット35などです。