団信に入れない・審査落ちしたら？借り換えでの対策とワイド団信
住宅ローンを利用するには団信への加入が必要
住宅ローンを利用した人が返済中に死亡・高度障害状態になったときに備えるため、住宅ローンを契約するときは原則として団体信用生命保険（団信）に加入する必要があります（民間金融機関の住宅ローンはほぼ必須。SBIアルヒなどで申し込めるフラット35は団信への加入が任意です）。
住宅ローン全体の審査は銀行や保証会社が行いますが、団信の加入審査を行うのは引受保険会社です。健康な人の加入を前提とする一般団信では、過去に大きな病気にかかったことがあったり治療中の病気があったりすると、加入できないことがあります。
団信に入れないと、住宅ローンの審査にも通らない——これが原則です。ただし、健康状態に不安があるからといって住宅ローンをあきらめる必要はありません。症状が軽ければ一般団信に加入できますし、加入条件をゆるめたワイド団信や、団信への加入が任意のフラット35という選択肢があります。
【借り換えを考えている人へ】団信は「借り換えのたびに入り直し」になる
この記事は借り換えを検討している読者に向けたものなので、最初に借り換え特有の落とし穴を押さえておきます。
借り換えは「いまのローンを全額返済して、新しい銀行で借り直す」手続きです。つまり新しい銀行の団信に、あらためて加入審査を受ける必要があります。いま返済中のローンを契約したときは健康でも、その後に持病が見つかっていれば、金利差があっても借り換えできないことがあるということです。
だからこそ、借り換えメリットが出ているなら、健康なうちに動くのが実利的です。金利差だけでなく「団信に通るか」も、借り換えのタイミングを決める重要な要素になります。
ワイド団信を利用する可能性がある人は、金利と上乗せ分を合計したトータルコストで比べてみてください。
目次
団体信用生命保険(団信)とは？
団信とは、住宅ローンの契約者が死亡もしくは高度障害状態になったときに、保険会社からの保険金で住宅ローンの残高が0円になる保険で、生命保険の一種です。
団信は残された家族のために加入するものですが、金融機関から見ても貸し倒れを防ぐ効果があるため、加入が必須になっていることが大半です。契約者に万一のことがあっても、家族が返済義務を負わずにマイホームを持ち続けられる——これが団信の価値です。
ちなみに「団体信用生命保険」の「団体信用」とは、住宅ローンを提供する金融機関が、住宅ローンを利用する人たちを1つの団体にまとめて保険会社と契約することを意味しています。住宅ローンは毎月返済していくので、団信は保険金額（＝ローン残高）が徐々に減っていく生命保険ともいえます。
団信の種類
単に「団信」と言われた場合は一般団信を指します。ただし現在は、がん保険や医療保険に近い保障が付いた団信も一般的になりました。主な種類と、2026年7月時点で各行が公表している上乗せ金利は次のとおりです（保障内容・加入条件は金融機関ごとに異なるため、必ず公式サイトでご確認ください）。
| 種類 | 保障内容の概要 | 取扱例と上乗せ金利（2026年7月） |
|---|---|---|
| 一般団信 | 死亡・所定の高度障害 | ほとんどの民間住宅ローンで上乗せ0円。フラット35は任意加入 |
| ワイド団信 （引受基準緩和型） | 死亡・所定の高度障害（加入条件を緩和） | ソニー銀行＝年0.200％／ドコモの銀行（旧・住信SBIネット銀行）・PayPay銀行＝年0.300％。フラット35（買取型）には設定なし |
| がん保障付団信 | がんと診断されたら残高の50％または100％を保障 | auじぶん銀行＝がん50％は上乗せ0円（借入時50歳以下）／ソニー銀行＝がん団信50は0円・がん団信100は年0.100％／PayPay銀行＝がん50％は年0.100％・がん100％は年0.150％ |
| 3大疾病保障付団信 | 死亡・高度障害＋がん・急性心筋梗塞・脳卒中 | 三菱ＵＦＪ銀行＝3大疾病50％は年0.150％・7大疾病100％は年0.300％／ソニー銀行＝3大疾病団信は年0.200％ |
| 全疾病保障付団信 | 死亡・高度障害＋精神疾患等を除くすべての病気・ケガによる就業不能など | ドコモの銀行＝スゴ団信として上乗せ0円で基本付帯／SBI新生銀行＝2026年3月開始・上乗せ0円 |
※各行公式サイトで2026年7月に確認。年齢条件（多くは50歳前後で内容が変わります）や保障の詳細は必ず公式サイトでご確認ください。
団信の加入審査と必要な手続きは？
団信の加入審査は、「告知書」と呼ばれる書面（過去・現在の病気や治療の経験を申告するもの）による審査が中心です。実際に健康診断や人間ドックを受け直すわけではなく、健康診断結果の提出を求められるのも高額の借り入れなどに限られます。
以下は住宅金融支援機構が提供するフラット35の団信申込書・兼告知書の例です。書式そのものは難しいものではありません。
住宅金融支援機構団信の申込書兼告知書
近年はインターネットで告知手続きを完結できる銀行が増えています（ドコモの銀行やソニー銀行では、仮審査の後に保険会社の専用サイトで告知する流れです）。団信は原則として途中で変更できません。借り換えの申し込み時点で、どのプランにするかを決めておきましょう。
団信の告知で嘘をつくとどうなる？（告知義務違反のリスク）
告知書による審査が中心と聞くと、「持病を書かなければ通るのでは」と考える人がいます。結論から言えば、告知書に事実と違うことを書く（告知義務違反）のは絶対にやめてください。加入時に見過ごされたとしても、いざというときにまったく保障されないどころか、家族に重い負担を残す結果になります。
保険会社は、保険金を請求されたときに改めて調査を行います（診断書・カルテなどの確認）。加入時の告知に事実と異なる内容があったと判明すれば、保険金は支払われず、保険契約も解除されます。つまり、契約者が亡くなっても住宅ローンの残高はそのまま残り、返済義務を相続した家族が背負うことになります。「団信に入っているつもりだったのに、実質は無保険だった」という最悪の事態です。
さらに、虚偽の申告は金融機関との契約上の重大な違反にもあたり得ます。事実と異なる申告が発覚した場合、金融機関から契約の取消しや残高の一括返済を求められる可能性も否定できません。「借り換えで金利を下げたい」という動機があっても、そのリスクに見合いません。
健康状態に不安があるなら、隠すのではなく、次に説明する「ワイド団信」「フラット35」という正規のルートを使ってください。持病があっても住宅ローンを借りる・借り換える方法は用意されています。
団信に入れない場合の対策とは？
一般団信に加入できない場合の現実的な対策は2つです。
①ワイド団信を取り扱う住宅ローンに申し込む
ワイド団信は、正式には「加入条件緩和割増保険料適用特約付団体信用生命保険」といい、住宅ローンの金利に年0.200％〜0.300％程度を上乗せする代わりに、加入条件がゆるめられた団信です。低金利で人気のネット銀行では取扱いが限られますが、ソニー銀行は上乗せ金利が年0.200％と他行（年0.300％が中心）より低く設定されています（2026年7月時点・公式サイト。加入時年齢は満65歳未満、完済時年齢は満81歳未満）。
なお、ワイド団信は「健康上の理由がある人なら誰でも加入できる」ものではありません。審査の結果、加入できない場合もあります。またソニー銀行では、ワイド団信を選ぶとがん保障などの保障特約は付帯されません。
ワイド団信で引受実績のある病気
| 代謝異常による病気 | 糖尿病、脂質異常症(高脂血症・高コレステロール血症)、高尿酸血症・痛風 |
|---|---|
| 心臓・血圧の病気 | 狭心症、心筋梗塞、不整脈、心房細動、期外収縮、心臓弁膜症、高血圧症、血栓性静脈炎(静脈血栓症) |
| 脳の病気 | 脳卒中(脳梗塞・脳出血・くも膜下出血)、脳動脈瘤(脳動脈解離)、てんかん、ギランバレー症候群 |
| 精神・神経の病気 | うつ病・うつ状態、自律神経失調症、適応障害、不安障害、強迫性障害、パニック障害、睡眠障害、神経症 |
| 食道・胃・腸の病気 | 潰瘍性大腸炎、クローン病、逆流性食道炎、胃潰瘍、十二指腸潰瘍、大腸ポリープ |
| 肝臓・胆道・膵臓の病気 | 肝炎・B型肝炎、C型肝炎、肝機能障害、脂肪肝、胆石、胆嚢ポリープ |
| 呼吸器(胸部)の病気 | 喘息、気管支炎、肺炎、肺血栓塞栓症、結核、睡眠時無呼吸症候群 |
| 目・耳・鼻の病気 | 緑内障、白内障、網膜剥離、難聴、副鼻腔炎など |
| ホルモン・免疫異常による病気 | バセドウ病(甲状腺機能亢進症)、甲状腺機能低下症、リウマチ性疾患、橋本病、全身性エリテマトーデス |
| 血液・造血器の病気・異常 | 貧血、赤血球・白血球の数値異常 |
| 妊娠・女性特有の病気 | 妊娠、子宮筋腫、卵巣嚢腫、子宮頸部異形成、子宮内膜炎 |
※この病気ならNG／OKと機械的に判断されるものではなく、最終的には病状で判断されます。まずは申し込んでみるしかありません。
②団信への加入が任意のフラット35に申し込む
全国300を超える金融機関が取り扱うフラット35は、団信（新機構団信）への加入が任意です。健康上の理由で民間の住宅ローンを借りられない人でも利用でき、借り換え（借換融資）にも使えます。
団信に加入しない場合の借入金利は、新機構団信付きの借入金利から年0.200％を差し引いた金利になります（住宅金融支援機構の公式FAQで明記）。参考までに、2026年7月のフラット35（買取型・返済期間21〜35年・融資率9割以下）の最頻金利は年3.140％なので、団信に加入しない場合はここから年0.200％低い金利が目安です。
| 団信の選び方（フラット35） | 借入金利の扱い |
|---|---|
| 新機構団信に加入する | 掲載されている借入金利のまま |
| 加入しない（できない） | 新機構団信付きの借入金利 −年0.200％ |
| デュエット（ペア連生団信） | 新機構団信付きの借入金利 ＋年0.180％ |
| 新3大疾病付機構団信 | 新機構団信付きの借入金利 ＋年0.240％ |
※住宅金融支援機構の公表内容（2026年7月時点）。フラット35（保証型）の団信は取扱金融機関により異なります。
ただし、団信に加入しなければ、万一のときに住宅ローン残高がそのまま残ります。その返済は家族が引き継ぐことになるため、別途、生命保険（引受基準緩和型の保険を含む）で備えられないかを必ず検討し、家族と相談したうえで判断してください。
なお、フラット35はどの金融機関で申し込んでも団信の加入・非加入の条件は変わりません。したがって金利と融資事務手数料が低い金融機関を選ぶことが重要です（事務手数料は金融機関ごとに大きく異なります）。
よくある質問（団信と借り換え）
Q. ワイド団信で借り換えると、上乗せ分で損をしませんか？
A. 上乗せ金利（年0.200％〜0.300％）を「借り換え後の金利」に足したうえで、いまの金利と比べてください。金利差が上乗せ分より十分に大きく、諸費用（事務手数料は借入金額の2.20％〈税込〉が主流）を回収できるなら、借り換えの意味はあります。上乗せ後の金利がいまの金利と変わらない、あるいは高くなるなら、借り換えない判断が正解です。
Q. すでに借りている住宅ローンの団信は、借り換えでどうなりますか？
A. 現在のローンを全額返済した時点で、その団信の保障も終了します。新しい銀行の団信に入り直すことになるため、「保障が途切れないか」「新しい団信に加入できるか」を先に確認してから借り換え手続きを進めてください。
Q. 団信の審査に落ちたら、他の銀行でも必ず落ちますか？
A. 引受保険会社や引受基準は金融機関ごとに異なるため、必ずしも同じ結果になるとは限りません。ワイド団信の取扱いがある銀行や、団信が任意のフラット35を含めて検討しましょう。
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当サイトでは切り口を変えて団体信用生命保険に関する記事を執筆しています。団信に入れない場合の対策も紹介していますのでぜひ参考としてください。
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