夫が病気で住宅ローンが払えない？疾病保障付き団信と借り換えの備え
住宅ローンは30年以上にわたって返し続ける長期の借金です。完済までの長い道のりのなかで、病気やけがで働けなくなる時期がやってくる可能性は誰にでもあります。
住宅ローンは毎月かかさず返済していく必要があり、病気になったからしばらく返済を休める、という性質のものではありません。
一方で、金融機関は金利以外の付加価値を打ち出す方向に動いており、がんなどの重い病気だけでなく、入院や就業不能そのものを保障する団信・特約を用意する銀行が増えています。
この記事では、「夫が病気で収入がない」「働けなくなった」「退職することになった」といった事態で住宅ローンが払えなくなるのを防ぐために、いま実際に選べる保障の中身を、各社公式サイトで確認した最新の条件（2026年9月1日時点）で整理します。あわせて、返済中の人が借り換えのタイミングで保障を見直すときの注意点と、実際に返済が苦しくなったときの相談先もまとめます。
auじぶん銀行の住宅ローンには「がん50%保障団信」に加えて、精神障がいを除くすべての病気やケガに備える全疾病保障を金利上乗せ無しでセットできるため、借り入れ後の安心感の高さが魅力の住宅ローンです。（50歳以下に限定した一般団信プランの用意もあります）
無料でがん50％保障団信＋全疾病保障がセットできるので、無料の疾病保障サービスとしては最強とも言える状況で、auじぶん銀行の住宅ローンは引き続き人気を集めることは間違いなさそうです。
まず押さえたい「保障が始まる条件」の違い
疾病保障は「入っていれば病気になったときに残高がゼロになる」という単純なものではありません。保障の対象になるかどうかは、次の3点でほぼ決まります。
- ①待機期間……契約してから保障が始まるまでの空白期間（3か月などが一般的）
- ②必要な状態と期間……入院が何日続いたか、あるいは就業不能が何か月続いたか
- ③支払われるもの……住宅ローン残高が全額ゼロになるのか、毎月の返済額が肩代わりされるだけなのか
とくに②の期間の要件が銀行ごとに大きく違い、ここが実際の使いやすさを分けます。以下、主要行の現在の条件を見ていきます。
1年以下の入院・病気への備えができる住宅ローン
①auじぶん銀行の住宅ローン「全疾病長期入院保障・月次返済保障」
auじぶん銀行の団信は、上乗せ金利なしで選べる「がん50％保障団信」に、全疾病長期入院保障と月次返済保障が標準で付いているのが特徴です（精神障害は対象外）。保障の中身は次のとおりです。
- すべての病気やけがで入院が31日連続し、その後も入院が継続して合計180日以上となったとき……住宅ローン残高の100％を保障
- 入院が31日連続した後、入院の継続が30日に達するごとに月々の返済額を保障（継続した入院につき5回を限度／通算36回を限度）
「31日連続で入院する」というハードルはありますが、そこを超えれば30日ごとに毎月の返済額が肩代わりされるため、長引く入院に対して段階的に効く設計です。がん50％保障団信にはこのほか、がん診断保障（残高の50％）、重度がん保障（100％）、急性心筋梗塞・脳卒中・肝疾患・腎疾患の4疾病保障（50％）も上乗せ金利なしで含まれます。
より手厚くしたい場合は、がん100％保障団信が上乗せ金利年0.050％、がん100％保障団信プレミアムが年0.150％、健康に不安がある人向けのワイド団信が年0.300％です（引受保険会社はライフネット生命保険。上記は2025年1月14日以降に借り入れた人が対象）。
②ドコモの銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローン「全疾病保障」
ドコモの銀行の団信「スゴ団信」に付く全疾病保障は、入院しているかどうかではなく「就業不能状態が続いているか」で判定する点が大きな違いです。就業不能状態とは、その病気のために入院しているか、医師の指示により自宅等で療養していることを指します。自宅療養も対象になるため、通院治療が中心のケースでも道が残ります。
保障の内容は、原因となる病気によって2段階に分かれます。
- 特定疾病（悪性新生物・急性心筋梗塞・脳卒中）と重度慢性疾患（高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎）の場合……就業不能状態のまま返済日を迎えると月々の返済相当額を最長12か月分保障。就業不能が12か月を超えて継続すると住宅ローン残高が全額保障されます。
- それ以外の病気・けが（精神障害を除く）の場合……就業不能状態が3か月を超えて継続したうえで返済日を迎えると月々の返済相当額を最長21か月分保障。24か月を超えて継続すると住宅ローン残高が全額保障されます。さらに12か月を超えて継続した時点で長期就業不能見舞金30万円が支払われます。
いずれも保障が始まるのは住宅ローン実行日から3か月の待機期間を経過した翌日からです。対象となるのは基本プラン・3大疾病50・3大疾病100の各プランで、引受保険会社はSBI生命保険です。
③SBIアルヒ「ARUHI 全疾病保障（入院一時金付）」
SBIアルヒ（旧・ARUHI）の全疾病保障は、団信に上乗せして加入する有料のオプションです。精神疾患等の一部を除くすべての病気・けが（1,400種類以上）が対象で、保障は3本立てになっています。
- 就業不能状態が継続して12か月を超えた場合……住宅ローン残高相当額を保障（2億円以下）
- 就業不能状態のまま約定返済日を迎えた場合……月々の予定返済額を最大12か月分保障（ボーナス返済額を含む）
- 病気・けがで入院した場合……入院一時金10万円（日帰り入院も対象）
費用は特約料払い方式（融資金額100万円あたり年1,680円〈満20〜40歳〉／2,400円〈41〜45歳〉／3,800円〈46〜55歳〉／7,400円〈56〜70歳〉）と、金利上乗せ方式（年0.210％〈満20〜40歳〉／0.350％〈41〜45歳〉／0.500％〈46〜55歳〉／0.600％〈56〜70歳〉）の2種類から選べます。融資実行日から3か月の待機期間があり、その満了日の翌日から保障が始まります。引受保険会社は三井住友海上火災保険です。
注意点として、この全疾病保障そのものには死亡・高度障害時の保障は含まれていません（団信とセットで考えるものです）。また団信側にも同種の保障が付いている場合、重複部分について残高を超える支払いは受けられません。
長期や重度の入院・病気への備えができる住宅ローン
①SBI新生銀行の全疾病保障付団信（介護保障＝安心保障付団信は新規申込を終了）
SBI新生銀行が独自に提供していた、病気やけがの種類にかかわらず要介護3以上の認定で住宅ローン残高がゼロになる団信（安心保障付団信）は、2026年2月28日までのご契約分をもって新規申し込みを終了しています。古い記事や比較サイトに残っていることがありますが、いまから選ぶことはできません。
現在のSBI新生銀行では、一般団信（上乗せ0円）・がん団信に加えて、2026年3月2日から上乗せ金利なしの全疾病保障付団信を選べます。融資事務手数料は借入金額×2.20％（税込）の定率型でわかりやすく、一部繰上返済は1円から手数料0円で何度でも利用できます。店舗での相談とオンライン手続きの両方に対応しているため、保障の中身を対面で確認したうえで決めたい人にも向いています。最新の団信内容は公式サイトでご確認ください。
②ドコモの銀行の住宅ローン「全疾病保障」（就業不能が長引いた場合）
再登場になりますが、長期の就業不能に対する備えとしてもドコモの銀行の全疾病保障は有効です。前述のとおり、特定疾病・重度慢性疾患なら12か月、それ以外の病気・けがなら24か月、就業不能状態が続いた時点で住宅ローン残高が全額保障されます。
ただし、「入院が続いていること」ではなく「就業不能状態が続いていること」が要件である点は、良い意味でも悪い意味でも重要です。自宅療養も含まれる一方で、働けるようになった時点で要件を満たさなくなります。
主要行の疾病保障を条件で比べる
「残高がゼロになるまでに何が必要か」を並べると、性格の違いがはっきりします。
| 金融機関・保障名 | 残高が全額保障される条件 | 費用・待機期間 |
|---|---|---|
| auじぶん銀行 全疾病長期入院保障（がん50％保障団信） | 入院が31日連続し、その後も継続して合計180日以上（精神障害を除く）。31日連続入院後は30日ごとに月々の返済額も保障 | 上乗せ金利なし |
| ドコモの銀行（旧・住信SBIネット銀行） 全疾病保障（スゴ団信） | 就業不能状態が、特定疾病・重度慢性疾患なら12か月、それ以外の病気・けがなら24か月を超えて継続。自宅療養も対象 | 基本プラン等に付帯／待機期間3か月 |
| SBIアルヒ ARUHI 全疾病保障（入院一時金付） | 就業不能状態が継続して12か月を超過。別途、入院一時金10万円と月々の返済額（最大12か月分） | 特約料または上乗せ金利 年0.210〜0.600％／待機期間3か月 |
| SBI新生銀行 全疾病保障付団信（2026年3月2日開始） | 公式サイトに記載の所定の条件（一般団信は上乗せ0円） | 上乗せ金利なし |
※2026年9月1日時点で各社公式サイトにて確認。保障の詳細・免責事項は「被保険者のしおり」等で必ずご確認ください。
ざっくり言えば、auじぶん銀行は「長期入院」型、ドコモの銀行とSBIアルヒは「就業不能」型です。入院はしていないが働けない、という状態がありうる病気を想定するなら就業不能型のほうが届きやすく、逆に入院が長引くタイプのけがや病気なら入院型が早く効きます。どちらが優れているという話ではなく、想定するリスクに合うほうを選ぶのが正解です。
借り換えで保障を見直すときの注意点
すでに返済中の人が「保障が手薄だから借り換えたい」と考えるとき、金利の損得とは別に確認すべきことがあります。
| 確認する項目 | 見るポイント | 備考 |
|---|---|---|
| ①健康状態と告知 | 借り換えは新たな団信への加入手続きを伴う | 体調を崩してからでは加入できない。持病があるならワイド団信の有無も含めて先に確認する |
| ②待機期間 | 借り換え実行日から3か月などの空白がある商品が多い | 今の保障を解約して新しい保障が始まるまでの間が手薄になる |
| ③保障のコスト | 上乗せ金利や特約料は総返済額に効く | 年0.210％の上乗せは、残債が大きいほど金額が膨らむ。保障の価値と天秤にかける |
| ④諸費用との損益分岐 | 融資事務手数料（借入額×2.20％〈税込〉の定率型が多い）、抵当権の抹消・設定費用 | 金利差で減る利息が諸費用を上回るかを先に試算する |
とくに①は決定的です。団信も疾病保障も加入時に健康状態の告知が必要で、告知の内容によっては加入を断られます。「病気になってから保障の手厚いローンに借り換える」ことはできません。備えとしての見直しは、健康なうちにしか選択肢がないという点を最初に押さえてください。
住宅ローンの返済に困ったときの相談先
保障の対象にならなかった場合や、保障が始まるまでの期間をしのぐ必要がある場合の相談先もまとめておきます。
まずは借入先の金融機関に相談する
各金融機関は返済に関する相談窓口を設けています。返済日に引き落としができず延滞の扱いになることが最も不利なので、資金繰りが厳しいと分かった時点で早めに連絡してください。返済期間の延長や一定期間の元金据置きなど、条件変更（リスケジュール）に応じてもらえる場合があります。
なお、かつて条件変更の後押しをしていた「中小企業金融円滑化法」は2013年（平成25年）3月末で期限を迎えて終了しています。ただし金融庁はその後も、金融機関に対して貸付条件の変更等に適切に対応するよう促す方針を継続しています。法律で結果が保証されるわけではありませんが、相談する道が閉じたわけでもありません。まずは借入先に事情を伝えることが出発点です。
全国銀行協会相談室のカウンセリングサービス
一般社団法人 全国銀行協会は、銀行との取引がある個人で、住宅ローンやカードローン等（事業性の資金を除く）の返済が困難になっている人を対象に、無料のカウンセリングサービスを実施しています（1999年から実施）。専門のカウンセラーや銀行業務に習熟した職員が相談に応じ、必要に応じて銀行の窓口や法テラス（日本司法支援センター）などを紹介してくれます。
- お問い合わせ先：全国銀行協会相談室 Tel. 0570-017003
- 予約受付：月〜金曜日（祝日および銀行の休業日を除く）午前9時〜午後5時
- 相談時間：月・火・木曜日 午前10時〜12時／午後1時〜5時、水・金曜日 午前10時〜12時／午後1時〜7時
- 相談場所：東京都千代田区丸の内1-3-1「全国銀行協会相談室」（電話での相談も随時受付）
- 相談は無料。相談内容の秘密は厳守されます
※2026年9月1日時点。受付時間等は変更されることがあるため、最新の情報は全国銀行協会の公式サイトでご確認ください。
よくある質問
Q. 疾病保障は上乗せ金利なしのものを選べば十分ですか？
A. 上乗せ金利なしでも中身は各行で違います。auじぶん銀行のがん50％保障団信のように、全疾病長期入院保障と月次返済保障、がん診断保障、4疾病保障までが上乗せなしで付く例もあれば、上乗せなしは一般団信のみという銀行もあります。「無料かどうか」ではなく「どの状態になったら何が支払われるか」で比べてください。
Q. 就業不能の保障と長期入院の保障は、どちらを優先すべきですか？
A. 一概には言えませんが、判断材料になるのは「入院を伴わない療養がありうるか」です。通院しながら自宅療養が続くケースでは、入院日数を要件にする保障は届きません。逆に、入院が長引くタイプの疾患やけがを想定するなら入院型のほうが早く効きます。両方をカバーしたい場合は、団信の保障と別枠の就業不能保険を組み合わせるという考え方もあります。
Q. すでに借りている住宅ローンに、後から疾病保障を追加できますか？
A. 商品によります。SBIアルヒの全疾病保障（入院一時金付）は、以前は融資実行後の中途加入ができませんでしたが、現在は中途加入が可能です（ただし借入時と融資実行後では特約料が異なります）。一方、団信の特約は借入時にしか選べないことが多く、その場合は借り換えが実質的な見直しの機会になります。加入可否と条件は必ず借入先・借換先の公式サイトで確認してください。
Q. 保障で残高がゼロになったら、税金はかかりませんか？
A. 保険金でローンが完済される仕組みそのものは各行の商品説明で確認できますが、ペアローンの連生団信のように、一方の債務免除が一時所得とみなされて所得税の課税対象になる場合があります（auじぶん銀行の公式サイトに明記されています）。金額が大きくなりうるため、ペアローンで連生タイプを検討している場合は、この点を申込前に必ず読んでおいてください。
最後に
夫が病気で住宅ローンを払えない状態になってからでは、団信や各種特約の審査に通ることはできません。体調を崩した後は告知義務があるため、手を打てるのは健康なうちだけです。
保障を比べるときは、「全疾病保障」という同じ名前でも中身が違うことを思い出してください。入院日数で判定するのか、就業不能期間で判定するのか。待機期間はどれくらいか。残高がゼロになるのか、毎月の返済額が肩代わりされるだけなのか。この3点を並べれば、自分にとって現実的な備えかどうかが見えてきます。
本記事で取り上げたなかでは、SBI新生銀行の住宅ローンとauじぶん銀行の住宅ローンが、上乗せ金利なしで保障を確保できる点で借り換え比較の起点になりやすいでしょう。保障の内容・上乗せ金利・手数料は改定されることがあるため、申し込む前に必ず各金融機関の公式サイトで最新の条件をご確認ください。
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