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住宅ローン借り換え1000万円以下でも行うべきか?

一般的に住宅ローンの借り換えは残高1,000万円以上、返済期間10年以上、金利差1%があると行う意味があるとされています。

では、残高1000万円以下で行う意味はないのでしょうか?この数年で住宅ローン金利は大幅に低下しています。今回はこの検証を行って行きたいと思います。

前提として1993年12月に三菱UFJ銀行で変動金利の住宅ローンを組んでいるとします。

 

現在の借り入れ条件

住宅ローン残高 住宅ローン金利 残りの返済期間 月々の返済額 のこり総返済額
900万円 4% 10年 91,120円 10,934,416円

 

まずは住宅ローン借り換えの諸経費

住宅ローンをネット専業銀行で最も人気のある、新生銀行auじぶん銀行の住宅ローンイオン銀行の住宅ローンソニー銀行で借り換えを行ったとします。

  楽天銀行(金利選択型) auじぶん銀行の住宅ローン イオン銀行の住宅ローン ソニー銀行
融資事務手数料 330,000円 198,000円 198,000円 55,000円
保証料 なし なし なし なし
団体信用生命保険料 なし なし なし なし
その他登記、税金 約110,000円 約100,000円※1 約100,000円 約100,000円
合計 440,000円 298,000円 298,000円 155,000円

※1  auじぶん銀行、イオン銀行、ソニー銀行はオンライン上での契約となるため契約書に貼る収入印紙が不要であるため1万円減額で計算。

諸経費ではソニー銀行が圧倒的にコストを抑えられる結果となりました。

 

 2019年4月の最新金利で借り換えをしたシミュレーション

  楽天銀行(金利選択型) auじぶん銀行の住宅ローン イオン銀行の住宅ローン ソニー銀行
変動金利 0.527% 0.457%   0.470%  0.807%
月々の返済金額 77,010円 76,741円  76,790円 78,092円
返済総額 9,245,258円 9,212,407円 9,218,504円 9,377,465円
節約効果(諸費用込み) 1,249,158円 1,424,009円 1,417,912円 1,401,951円

いずれも現在の変動金利からネット専業銀行の変動金利に借り替えた場合のシミュレーションを行ってみました。

諸経費を加味した節約効果ではauじぶん銀行の住宅ローンイオン銀行の住宅ローン、ソニー銀行という順番で大きな効果があることが分かりますね。

900万円の住宅ローン残高の借り換えでも140万円以上の削減効果があるのは大きいですね。

 

各銀行の付帯サービスも比較!

近年国内の金融機関では住宅ローンに付帯サービスを付与することで金利以外の優位性を築こうとしており、この付帯サービスによりさらなる生命保険の減額などで節約効果が得られる場合があります。

ただし、注意したいのは疾病保障が50歳前後までしか加入できない点です。

銀行  付帯サービス内容 付帯サービスの価値  契約者負担
楽天銀行(金利選択型) がん50%保障団信&全疾病保障 がんと診断されるだけで住宅ローン残高が半分に、全ての病気や怪我を保障 なし
auじぶん銀行の住宅ローン がん50%保障団信&全疾病保障 がんと診断されるだけで住宅ローン残高が半分に、全ての病気や怪我を保障 なし
イオン銀行の住宅ローン なし 付帯なし
ソニー銀行 がん50%保障団信 がんと診断されるだけで住宅ローン残高が半分に なし

 

疾病保障の特典・メリットを加味すると、auじぶん銀行ソニー銀行への借り換えが有力な選択肢となりそうですね。

 

auじぶん銀行のがん50%保障付き団信と全疾病保障の特徴とは?

KDDIと三菱UFJ銀行が出資するauじぶん銀行が取り扱うがん50%保障付き団信はガンと診断されるだけで住宅ローン残高が半分になる住宅ローンとして幅広い支持を受けています。2019年3月からはさらに全疾病保障も付帯させ、最強の住宅ローンと言っても過言ではありません。

この保障を受けるための保険料は無料であるため、ぜひ加入したい保障ですが満50歳まででないと加入できないこととなっていますので、アラフィフの方は早めに申し込みを行いたいですね。

auじぶん銀行の住宅ローンの全疾病保障

 

最後に

住宅ローン残高1000万円以下の住宅ローン借り換えでも現在借りている住宅ローンによっては十分に効果が得られそうですね。

借り換えにあたっては、借り換えの具体的な効果が試算できるauじぶん銀行で住宅ローンをシミュレーションを活用してみてください。

 

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