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住宅ローンにカードローンをまとめる?アルヒの諸費用ローンワイドとは?

カードローンを利用していると住宅ローンの審査に悪い影響を与えるという話は聞いたことがあると思います。住宅ローンの申込時点で利用していなくて、過去に利用した際も延滞などしていなければ大きな影響を与えることはありません。ところが、現在進行形でカードローンを利用していると住宅ローン審査に与える影響は大きくなります

 

年間返済負担率に悪い影響を与える

住宅ローンの審査では「年間返済負担率」と呼ばれる指標で返済能力が審査されます。これは、収入(年収)に対する返済額の割合を表す指標で、例えば年収500万円の人が年間のローンの返済額が100万円であれば、年間返済負担率は100万円/500万円で20%というように計算されます。

この割合が多いと返済能力を疑問視され、住宅ローンの審査に落ちたり、希望する金額を借入できなかったりすることになります。

 

年間返済負担率は35%が上限

年間返済負担率は30%~35%を上限とする金融機関が多いとされています。実際にはもう少し厳しい数値を上限としていることが多いように思いますが、1つの基準として30%~35%と考えておくと良いでしょう。ちなみに、返済負担率30%は月収30万円(手取り26万円)で9万円なので、他の生活費のことを考えると現実的にはギリギリかやや厳しい水準の返済負担率です。

 

住宅ローンは総合的に審査される

住宅ローン申込者の様々な状況を点数化するスコアリング方式を採用する金融機関も徐々に増えてきている通り、住宅ローンの審査は総合評価です。カードローンを現在利用していることが、総合評価にプラスになることは決してありませんし、少なくとも総合評価のなかではマイナスと考えておくべきでしょう。

 

住宅ローンにカードローンをまとめることができる?

カードローンは10%以上の金利になることが多いですが、住宅ローンは1%未満の金利で利用することもできます。住宅ローンを借り入れる時にカードローン分も住宅ローンの中に内包して、カードローンを完済してしまえないかと考える人は多くいるのですが、住宅ローンは「住宅ローン控除」などの優遇税制などにも影響を与えますし、「住宅のお金」以外には利用できません。したがって、カードローンで借りている部分を住宅ローンにまとめることはできないことになります。

 

カードローン利用者におすすめのアルヒの諸費用ローンワイドとは?

そんな中で登場したのが、特集記事:フラット35最大手のアルヒが開発した「諸費用ローンワイド」とは?でも紹介している、カードローンなどの他の借り入れをおまとめできるアルヒ独自のローン商品です。おまとめローンは数多くありますが、フラット35を利用することを前提に提供されているため非常に条件が良く、2%~4%程度の金利で最長で35年も借り入れることができます。カードローンをまとめて、家計を改善させていくにはかなり魅力的な商品になっています。

フラット35に借り換えて、カードローンもこれに借り換えることで、毎月の家計をかなり改善させることができる可能性もあります。カードローンを利用しているからと言って住宅ローンの借り入れや借り換えをカンタンにあきらめてしまわず、1度相談してみると良いでしょう。少なくとも、アルヒはわざわざ「諸費用ローンワイド」を開発したぐらいです。カードローンなどの返済で困っている人にフラット35を利用してほしいと考えていることは間違いありません。

フラット35は史上空前の低金利が続いています。今から5年ぐらい前にフラット35を借り入れた人は借り換え効果は絶大です。さらに、カードローン利用者はそのローンを諸費用ローンワイドにまとめることで、借り換え効果を最大化できます。カードローンのような高金利商品は完済して住宅ローンも他の借り入れもすっきりさせてみてはいかがでしょうか?

 

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