2019-06-03

ソニー銀行の住宅ローン審査は厳しい？

その後も様々な商品改定が繰り返され、ソニー銀行の住宅ローンは現時点でも他のネット専業銀行にはない魅力的なサービス性のものが多く、特に住宅ローン借り換えの際には有力な検討先です。ただ、問題は年収制限に代表されるようにソニー銀行の住宅ローンは審査が厳しいと言われ続けている点です。

この特集記事では、ソニー銀行の住宅ローンの審査基準に注目し、本当に審査が厳しいのかを解説したいと思います。ソニー銀行の住宅ローンの最新金利や魅力についてはあまり触れていませんので、事前にこちらのページなどで確認しておくようにしてください。

ソニー銀行とはどんな銀行なのか？

ソニー銀行は定期預金、外貨預金、仕組み預金、FX、投資信託、NISA、クレジットカード、株式・債券（仲介）、住宅ローン、カードローン（無担保ローン）などを幅広く扱っており、メガバンク・地銀と比較しても遜色無い商品ランナップを揃えています。

実はソニー銀行の口座を持っている人の絶対数はそれほど多くはありません。ただ、ソニー銀行を利用しはじめると他の銀行に移れないと言う声があるほど、ソニー銀行にはファンがたくさんいると言われています。それらを支えている「お客さま本位の業務運営方針」とわかりやすい商品を数多く提供することで高い顧客満足度を維持しつづけているという点も見逃せません。

例えば、2016年に発表された「第12回日経金融機関ランキング」では顧客満足度第1位を獲得して9年連続で第1位に選ばれていますし、第13回日経金融機関ランキングで3位に下がりましたが、それでも満足度上位であることに違いはなく実際の利用者の高い満足度がわかります。

ソニー銀行の住宅ローンの特徴とは？

ソニー銀行の住宅ローンの特徴を見て行きたいと思います。「お客さま本位の業務運営方針」を掲げているだけあり、ユーザーにフェアな姿勢を示す企業姿勢がよく表れる特徴と言えると思います。

詳細は　ソニー銀行の住宅ローンの落とし穴とは？【メリット・デメリットを解説】を一読ください。

＜住宅ローンの金利発表が早い＞

多くの金融機関の住宅ローン金利発表は毎月１日となっています。それ自体は普通のことですが、住宅ローンは申し込みから融資実行までどんなに短くても2週間ぐらいはかかります。少しでも安い住宅ローンを選んで申し込んでも月をまたいで金利が変わってしまう可能性があります。

ソニー銀行では前月の半ば（１６日ごろ）に翌月の住宅ローン金利を発表していますので、翌月の金利を確認してから申し込めるようになっています。

＜特約期間経過後の金利も安い＞

メガバンク、地銀、ネット銀行などの大半の銀行では、特約期間中の住宅ローン金利だけを大きく引き下げる住宅ローンを提供しています。それらの商品の特徴はあらかじめ決められた特約期間を過ぎると住宅ローン金利が大幅に上がり、割高となるデメリットがあります。

そうすると、その後も高い金利で住宅ローンの返済を続けるか、改めて借り換えを考えるかという選択を迫られます。ソニー銀行の”通常の住宅ローン”にはこのような仕組みが導入されていません。

＜初期費用が格安＞

メガバンク、地銀、ネット専業銀行では住宅ローン借入れ時に諸費用として2.16％のコストが必要となります。ソニー銀行の住宅ローンでは43,200円の固定となっており、3,000万円の借り入れの場合、メガバンク、地銀、ネット専業銀行では648,000円もの諸費用となりますが、ソニー銀行は43,200円となり、60万円もの諸費用削減効果があります。

＜変動から固定・固定から変動へと金利タイプの切り替えが自由＞

住宅ローンは原則、契約時に選択した金利タイプを変えることができず、変動金利を選んだ場合、1回だけ固定金利への切り替えが可能となります。ソニー銀行の場合には変動金利から固定金利へ、固定金利から変動金利への切り替えが何度でも可能となっています。

ソニー銀行の住宅ローンの審査基準について

さて、本題のソニー銀行の住宅ローン審査基準について確認してきましょう。審査基準の中で厳しい点、そうではない点を明確にし、少しでも審査に通りやすくできるように意識しながら解説していくようにしたいと思います。

ソニー銀行の住宅ローンの審査基準（職業）について

まず、職業についてです。ソニー銀行の住宅ローンを取り扱うソニー生命のホームページにソニー銀行の住宅ローンの審査基準のうち、職業に関する部分が記載されています。ソニー銀行本体のサイト上ではここまで詳細な記載はなさそうでした。

ソニー銀行の住宅ローンが利用できるのは下記のようにサラリーマン、公務員、会社経営者、個人事業主などであり、派遣社員、契約社員、嘱託社員、パート、アルバイトでは利用不可となっています。非正規社員ではソニー銀行の住宅ローンが利用できないということになりますので、この点は厳しい審査基準と言ってよいでしょう。

派遣社員、契約社員、嘱託社員、パート、アルバイトでも利用できる住宅ローンに楽天銀行のフラット35などのフラット35があります。フラット35は国の支援により成り立っている住宅ローンで、民間銀行の住宅ローンよりかなり利用しやすい住宅ローンとされていますので、非正規社員の方はフラット35の利用は有力な選択肢です。

審査基準の詳細確認はこちら

ソニー銀行の住宅ローンの審査基準（ペアローン）について

ソニー銀行では収入合算には対応していませんが、ペアローンには対応しています。共働きの夫婦や家族で協力して住宅ローンを組みたいと考える人はペアローンの利用を考える必要があります。ただし、ペアローンを利用する場合、二人ともソニー銀行が定める年収基準をクリアしていなければなりませんので、夫婦のいずれかが派遣社員などで働いているようなケースではソニー銀行のペアローンは利用できないので注意が必要です。

なお、ソニー銀行では2018年4月よりＬＧＢＴカップルの方でもペアローンを利用できるようにサービス内容を改定しています。

ソニー銀行の住宅ローンの審査基準（年収）について

次に年収基準について確認していきたいと思います。銀行によっては年収100万円や200万円以上でも利用可能としていることもありますが、ソニー銀行では400万円以上が条件となっています。日本人の平均年収以上の収入が条件なので、この年収条件はかなり厳しいと言ってよいでしょう。

ソニー銀行の住宅ローンの審査基準（健康状態）について

ソニー銀行などの民間の住宅ローンは団体信用生命保険（団信）への加入が必須です。

団信は生命保険の1つで、団信に加入するには保険会社による審査（告知書による確認）があります。例えば、健康状態の告知では過去3年分の健康状態を告知書に記載する必要があり、結構状態によっては団信に入れず住宅ローン審査落ちとなってしまいます。

ソニー銀行では過去に大きな病気を患ったことがある人や、持病などの健康状態に不安を抱える人のためにワイド団信という加入条件を緩和した団信を取り扱っています。

団信の加入審査はソニー銀行ではなく保険会社が行うことになりますが、ネット銀行はワイド団信を取り扱っていないことが多く、この観点については利用しやすい部類に入ると言えます。

ワイド団信で引受実績のある病気

なお、2018年8月よりソニー銀行はがん50％保障団信の取り扱いを開始しました。これはがんと診断されるだけで住宅ローンの残高が半分になる保障を無料でセットする、という内容になっていますがその審査上で2つのポイントがありますので注意が必要です。

■過去にガンになった方は加入できない

　⇒（一般団信もしくはワイド団信への申し込み）

■49歳までに住宅ローンを借りる必要がある

がん50%保障について詳しくはこちら

ソニー銀行の住宅ローンの審査基準（資金用途）について

続いて、資金用途についてです。注意したいのが中古住宅はマンションのみ利用できる点です。中古戸建ては利用できないこととなっています。中古物件の活用は日本が抱える課題でもあり、各社で中古戸建に対する住宅ローンの貸付を積極的に行っていますので、ソニー銀行の中古戸建物件の排除は厳しい審査と言わざるをえません。

また、つなぎ融資やセカンドハウスを用途とした融資には対応していません。

ソニー銀行の住宅ローンの審査書類

ソニー銀行の住宅ローンの審査期間について

ソニー銀行の住宅ローンの仮審査は最短60分、本審査は4～6日で回答が得られ、仮審査から住宅ローン融資実行まで1ヶ月程度あれば終わるスピード感となっています。

ソニー銀行はAIを活用した住宅ローンの仮審査を開始しており、2019年3月現在国内最短の60分という驚異的な仮審査期間を実現しています。

もっとも、KDDIと三菱UFJ銀行が出資するじぶん銀行は住宅ローン契約完了まで最短１０日となっており、ソニー銀行の審査スピードが特別に早いわけではありません。

まとめ

いかがでしょうか、全体的にソニー銀行の住宅ローン審査は厳しい印象があります。特に年収は400万円以上が最低条件として指定されていて国内金融機関の中でもかなり厳しい水準です。また、中古戸建にも対応していません。

「平均年収の低い地方部」の「中古戸建物件を検討している人」は住宅ローンの融資対象外で、「平均年収が高い都市部」で「マンション購入を検討している人」に優先的に住宅ローンを融資したいと考えていると整理できそうです。

まとめとしては、東京都などの都市部で年収400万円以上という条件を満たしている人であれば、ソニー銀行の住宅ローン審査を通過するのはさほど難しいことではないでしょう。逆に地方に住んでいる人は審査に通過するのはなかなか難しいのではないかと思います。

年収条件を満たすのが難しい人は、派遣社員や契約社員でも利用可能な楽天銀行のフラット35などを検討した方が良さそうですね。

ソニー銀行公式サイト

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