公開日:2026年8月8日

SBIアルヒのフラット35金利推移｜2026年8月の最新金利と今後

フラット35の取扱実績で圧倒的なシェア1位を守り続けているのが、住宅ローン専門の金融機関であるSBIアルヒ（旧ARUHI／アルヒ）です。2025年度のフラット35実行件数シェアは27.7％で、16年連続の第1位（2010〜2025年度統計・2026年3月末現在／SBIアルヒ公式プレスリリース 2026年5月1日）。
※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット35】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）
フラット35を借りた人の4人に1人以上がSBIアルヒ経由という計算になります。

SBIアルヒは、フラット35が登場した直後の2004年に取り扱いを開始し、2010年度以降16年連続でフラット35実行件数1位の座を守っています。メガバンクや地銀を抑えてトップシェアを維持し続けることは、並大抵のことではありません。

本ページでは、SBIアルヒのフラット35の最新金利（2026年8月実行金利）と金利推移、そして今後の動向をまとめました。借り換えを検討している人は、変動金利との金利差だけでなく、「事務手数料2.20％を払ってでも全期間固定に移す価値があるか」という損益分岐で判断してください。

SBIアルヒ(アルヒ)の公式サイトはこちら

SBIアルヒのフラット35の2026年8月の金利は？

SBIアルヒ公式サイトで確認した2026年8月の実行金利は次のとおりです（いずれも金利引き下げ期間終了後の金利。団体信用生命保険Jに加入した場合）。

※SBIアルヒ公式サイト（住宅ローン金利一覧・スーパーフラット商品ページ）にて2026年8月8日に確認。フラット35の金利は毎月改定され、融資実行月の金利が適用されます。金利引き下げ制度（【フラット３５】S・子育てプラス等）の適用ポイント数によって当初期間の金利と引き下げ期間は変わります。最新の金利は必ず公式サイトでご確認ください。

ポイントは「自己資金をどれだけ用意できるか」で金利が変わることです。スーパーフラットは手持金の割合に応じてスーパーフラット5（自己資金5割以上）〜スーパーフラット9（自己資金1割以上）に分かれ、自己資金が多いほど金利が低くなります（2026年8月実行金利で年3.240％〜年3.280％／6年目以降）。借り換えの場合は、残債と担保評価の関係で選べる商品が決まる点に注意してください。

【2026年8月】変動金利からフラット35へ借り換えると、返済額はどう動くか

借り換えの判断は「金利の数字」ではなく「返済額がいくら動くか」で見ると迷いません。当編集部が各行公式サイトで実測した2026年8月適用金利をもとに、残高2,000万円・残り20年のケースを当社試算すると次のようになります。

※当編集部が各行公式サイトで実測した2026年8月適用金利（確認日2026年8月4日）に基づく当社試算です。元利均等・毎月返済のみ（ボーナス返済なし）で、事務手数料・団信の上乗せ金利・登記費用などの諸費用は含みません。変動金利の総返済額は全期間にわたって金利が変わらないと仮定した概算で、実際は半年ごとに見直されます。月々返済額は円未満切り捨てのため、各行の公式シミュレーションと数十円程度ずれることがあります。

この条件では、フラット35に移すと月々の返済額は約1.8万円増える計算です。加えて事務手数料は借入額の2.20％（税込）なので、2,000万円なら44万円かかります。それでも全期間固定に移す価値があるのは、「この先どこまで金利が上がっても返済額が動かない」という一点に尽きます。裏を返せば金利が上がらなければ確実に割高になる選択なので、「金利上昇に備える保険料をいくらまで払えるか」という発想で判断してください。目安は次の3点です。

• 残期間が長いほど固定の価値は大きい：残り5年なら上昇リスクを負い切れますが、残り20年・25年なら話が変わります。
• 増えた返済額を家計が吸収できるか：上の例の月1.8万円を許容できないなら、そもそも借り換えの候補になりません。
• いまの借入先に「5年ルール」「125％ルール」があるか：これらのルールがない銀行では金利上昇が返済額へ即座に反映されます。契約内容を必ず確認してください。

なお借り換えニーズ自体は強まっており、SBIアルヒは2025年4月〜12月のフラット35 借換実行件数が前年同期比 約2.7倍（＋169％）になったと公表しています（同社2026年3月18日のお知らせ）。金利上昇局面で「返済額を確定させたい」と考える人が増えていることの裏づけと言えます。

SBIアルヒのフラット35とフラット20の金利推移グラフ（2008年〜2024年9月）

※下のグラフは2008年〜2024年9月までの推移です。2024年以降は日本銀行の政策転換（マイナス金利解除・利上げ）を受けてフラット35の金利は上昇局面に入っており、直近の水準はこのグラフには反映されていません。最新の金利は本ページ冒頭の表（2026年8月実行金利）をご覧ください。

2008年当時は、年3.00％を超えていたフラット35の金利ですが、同年に発生したリーマンショックにより世界各国により金融緩和が実施され、日本の超長期国債の利回りも低下しました。その後も日銀は積極的な金融緩和を続けたことで2011年には年2.00％程度までフラット35は低下しました。

その後、2012年12月の第2次安倍政権発足で、「アベノミクス」と呼ばれる金融緩和・財政支出政策が導入され、金利は低下、2016年1月にマイナス金利政策が発表されたことで、年1.00％近くにまで急低下しました。

最新金利の確認はこちら

SBIアルヒのフラット35 金利推移の一覧（2008年度〜2022年7月）

続いて、2008年度以降の金利推移(団信なし)を確認しておきましょう。2017年10月からフラット35は金利に団信保険料を含んだ体系に変更されているため、金利を継続的に見るために団信を契約しない前提の金利(旧団信)を用いています。2017年9月以前は旧制度における金利推移の一覧です。

2022年7月分で掲載を終了しています。

SBIアルヒのスーパーフラットの最新金利（2026年8月）

スーパーフラットは、【フラット３５】（保証型）を用いたSBIアルヒ独自の住宅ローンで、通常のフラット35より低い金利で利用できるのが特徴です（金利情勢によりフラット35より高くなる場合もあります）。自己資金（手持金）の割合で商品が分かれ、5％刻みの中間タイプ（6.5・7.5・8.5）も用意されています。

※SBIアルヒ公式サイトにて2026年8月8日に確認（2026年8月実行金利）。新規は団信C加入・4ポイント割引（当初5年間 年1.00％金利引き下げ）を適用した場合、借換は団信C加入・子育てプラスで2ポイント割引（当初5年間 年0.50％金利引き下げ）を適用した場合の金利です。スーパーフラット5は就業不能保険への加入が条件で（別途費用が発生）、加入できない場合はスーパーフラット6の金利が適用されます。団信に加入しない場合は団信C付きより年0.28％低い金利となります（スーパーフラット5で年1.960％）。借入額は100万円以上1億2,000万円以下、事務手数料は借入額の2.2％（税込・最低220,000円〈税込〉）で、保証料は不要、インターネットからの一部繰上返済も手数料無料です（電話・郵送での一部繰上返済と全額繰上返済には所定の手数料がかかります）。

SBIアルヒのスーパーフラット金利推移（〜2021年7月）

2021年7月分で掲載を終了しています。

SBIアルヒの公式サイトはこちら；https://www.aruhi-corp.co.jp/

※スーパーフラットは団信に加入しない場合、団信C付きより年0.28％低い金利になります（2026年8月実行金利で確認）。

SBIアルヒのフラット35金利推移の動向・今後の見通し

フラット35の金利動向・予想についてはフラット35の金利は？フラット35の金利動向を予想を毎月20日前後に更新していますので参照してください。

金利の前提は、かつてとは完全に変わりました。日本銀行は2024年3月にマイナス金利政策を解除し、その後も利上げを継続。2026年6月15〜16日の金融政策決定会合で政策金利（無担保コール翌日物）を0.75％程度から1.0％程度へ引き上げ、1995年以来約31年ぶりの高水準となりました（2024年3月以降で4回目の追加利上げ）。その後、2026年7月31日の金融政策決定会合では政策金利を年1.0％程度で据え置きました（日本銀行）。この記事の金利推移表に並ぶ「年1％前後のフラット35」は、金融緩和期の記録として読んでください。

フラット35の金利は長期金利（10年国債利回り）と連動します。2026年8月のフラット35（返済期間21年以上35年以下・融資率9割以下・新機構団信付き）の最も多い金利は年3.290％で、前月の年3.140％から＋0.150％の上昇となりました（住宅金融支援機構）。団信込みの現行体系になった2017年10月以降で最も高い水準で、3％台は3か月連続です。

今後については、断定的な予想はできません。長期金利は財政や金融政策の動向で振れ幅が大きく、上昇・低下のどちらの局面もあり得ます。確実に言えるのは次の2点です。

• 変動金利は「銀行ごとに動きが分かれる」局面に入った：2026年8月は据え置いた銀行がある一方、基準金利を引き上げたネット銀行もあります（例：ドコモの銀行〈旧・住信SBIネット銀行〉のWEB申込コースは変動の基準金利が年3.775％＝2026年8月時点・公式サイトにて確認。当編集部が2026年7月に確認した年3.525％から＋0.25％）。基準金利と実際の適用金利（基準金利−引下げ幅）は別物で、既契約者への反映時期も銀行ごとに異なります（多くは年2回・4月と10月の適用）。「変動が一斉に上がった」わけではない点に注意してください。
• フラット35は「借りた時点の金利が完済まで固定される」：金利の先行きが読みにくい局面では、返済額が確定していることの価値そのものが大きくなります。

変動金利からフラット35への借り換えを検討する場合は、目先の金利差（変動0.9〜1.3％台 vs フラット35は3％台）だけを見ると割高に映ります。判断すべきは「今後の金利上昇にどれだけ耐えられるか」「事務手数料2.20％（税込）等の諸費用を払ってでも返済額を確定させたいか」です。最新の金利・取扱条件は必ず各金融機関の公式サイトでご確認ください。

改めて、フラット35と民間住宅ローンの違いは？

最後にフラット35と民間住宅ローンの違いをおさらいしておきましょう。

【参考】SBIアルヒのつなぎ融資「フラットつなぎ」の金利は？

2026年8月実行金利は、Aタイプ 年4.200％／Bタイプ 年3.140％です（SBIアルヒ公式サイトにて2026年8月8日に確認）。以下は過去の推移（2019年12月で更新を終了しています）。

2019年12月で更新を終了しています。

【参考】SBIアルヒのパッケージローン「フラットα」の金利は？

2026年8月実行金利は、変動金利 年4.650％です（前月から据え置き。団体信用生命保険C付きで、団信に加入しない場合は▲0.30％。SBIアルヒ公式サイトにて2026年8月8日に確認）。フラットαは変動金利商品のため、景気・金融情勢により将来変動します。以下は過去の推移（2019年12月で更新を終了しています）。

2019年12月で更新を終了しています。

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