楽天銀行 金利選択型の借り換えの概要

楽天銀行住宅ローン（金利選択型）は、変動金利と固定金利（2・3・5・7・10年）から選べる商品です。変動金利の間はいつでも固定に切り替えられますが、固定期間中は変更できません。

翌月の基準金利は毎月15日以降に公表され、借入時の金利が適用されます。2026年10月時点の借り換え特別金利は、変動金利の基準金利から年0.926%を引き下げた水準です（適用条件あり）。

借入額は500万円以上3億円以内です。借入期間は1年以上35年以内で、借り換えの場合は35年から当初ローンの経過期間を引いた年数までに限られます。

定額330,000円の手数料はいくらの借入から得になるか

融資事務手数料は借入額にかかわらず330,000円（税込）です。借入額の2.20%（税込）を取る金融機関と比べると、分かれ目は1,500万円になります。

• 借入2,500万円なら、2.20%の550,000円より220,000円少ない
• 借入3,000万円なら、660,000円より330,000円少ない
• 借入1,000万円なら、2.20%の220,000円のほうが110,000円少ない

残高が大きい借り換えほど有利な設計です。ただし手数料だけで決めず、借り換え先の金利差も合わせて総額で比べてください。

登記費用、融資事務手数料、今の借入先の繰上返済手数料・経過利息、火災保険料、印紙代は借入額に含められます。諸費用分は原則として住宅ローン控除の対象外なので、年末調整や確定申告で自分で除く必要があります。

がん50%保障と全疾病保障が保険料0円

団信は、がん保障特約（50%保障）と全疾病特約が付いたタイプの保険料が0円です。全疾病特約は就業不能保障特約の販売名称で、精神障害などは対象外です。がんで残高の100%を保障するプランは年0.2%の上乗せになります。

がん保障特約はローン実行日に満50歳以下の人だけが加入できます。51歳以上で借り換えると特約なしの団信になるため、今の団信より保障が薄くならないかを先に確かめてください。ペアローン連生型・夫婦連生型の団信は年0.2%の上乗せです。

失業保障・入院保障特約も付けられる

非自発的な失業や入院のとき、返済相当額を1回最長6か月、通算36か月分まで受け取れる特約があります。自営業者や会社役員も失業保障の対象です。

特約料は借入額100万円あたり年800円で、3,000万円なら年24,000円です。付けるかどうかは、勤務先の安定度と預貯金で何か月分の返済を賄えるかで判断できます。

申込条件と借り換え特有の注意点

• 前年年収400万円以上（連帯債務は合算、ペアローンは2人とも400万円以上）
• 借入時65歳6か月未満、完済時満80歳未満
• 今のローンの返済実績が1年未満、または直近1年に延滞がある場合は不可
• 当初の借入額が500万円以上3億円以内で、当初の建設費・購入価額の100%以内
• 返済口座を他行にすると金利が年0.3%上乗せ

年収400万円に届かない場合は、収入の下限がない楽天銀行のフラット35が選択肢になります。審査の傾向は楽天銀行の住宅ローン審査の解説にまとめています。

相談と手続きの日数

相談はオンラインで、年末年始を除き休日も朝9時から夜9時まで受け付けています。事前審査は最短翌日回答で、借り換えの手続き全体は最短26日程度が目安です。

抵当権設定登記は楽天銀行指定の司法書士が行います。今のローンの約定返済日をまたぐと経過利息が増えるため、申込日を逆算して決めてください。

借り換えの損得は申込時点の金利で変わります。試算の前に、各金融機関の最新条件で数字を置き直してください。