住宅ローンの借り換え・金利・比較・ランキングのことなら「住宅ローン借り換え.jp」

ネット銀行の住宅ローンには保証料が存在しない?

住信SBIネット銀行の住宅ローンソニー銀行楽天銀行じぶん銀行など今日多くのネット業銀行が住宅ローンの取り扱いをしています。

ネット銀行の住宅ローンの特徴は低金利、疾病保障の無料付帯(ソニー銀行は例外)などが上げられますが、もう1点メガバンクや地銀の住宅ローンとネット銀行の住宅ローンが違うのは「保証料」が必要ない点が上げられます。

今回はネット銀行の保証料について解説をしてきたいと思います。保証料がどういったものかという詳細は住宅ローンの保証料とは?何が保証されるの?を一読ください。

 

ネット銀行では保証料が無料・必要でない理由は?

保証料は住宅ローン契約者が住宅ローン返済が不能となった際の弁済を保証会社が金融機関に行うものであり、住宅ローンの貸し出しを行う金融機関を保護するものです。

この保証料の仕組みを新生銀行が公式サイトで分かりやすく図にしているので引用したいと思います。

※新生銀行はネット銀行ではありませんが保証料は不要です。

ネット銀行の住宅ローンで保証料が無料なのは保証会社を利用せずに住宅ローンを貸し出しているためです。

こうした貸し出しができることを考えるとメガバンクや地銀の住宅ローンは契約者から多額の保証料を必要としているサービスが旧態依然としており、顧客中心主義でないことが分かりますね。

保証料は前払い式と金利上乗せ式の2タイプが存在しますは、前者の場合、住宅ローン融資額の2.16%となり、3,000万円の住宅ローンを組むためには648,000円もの保証料が必要となり、ネット銀行とのコストに大きな違いが発生しますね。そもそも住宅ローン金利自体もネット銀行のほうが低い点も大きなメリットと言えるでしょう。

※前払いの保証料は住宅ローン借り換えのタイミングで還付されます。(戻し保証料)

 

ネット銀行で必要になる場合のある融資事務手数料とは?

一方、ネット銀行にも諸費用として大きなコスト負担となるものがあります。融資事務手数料と言われるものであり、融資額の2.16%必要となります。これはフラット35でも必要となるものであり、保証料と違い借り換えを行っても還付されるものではありません。この点は落とし穴と言えるでしょう。

ネット銀行では融資事務手数料が必要とご説明をしましたがソニー銀行の場合には融資事務手数料が一律43,200円から、新生銀行の住宅ローンは一律54,000円からと融資事務手数料が極めて安価に設定をされています。

また、借り換えにおいて言えば、楽天銀行のフラット35は融資事務手数料が0.972%と極めて安価な水準に設定されています。

なお、イオン銀行の住宅ローンau住宅ローン 、住信SBIネット銀行の住宅ローン 、じぶん銀行の住宅ローン などは軒並み2.16%の融資事務手数料が必要です。

 

保証料や融資事務手数料がネックで住宅ローン借り換えに二の足を踏んでいませんか?

以上のように多くの場合、住宅ローンを組む際には2.16%の保証料や融資事務手数料が必要となります。2,000万円の借り換えで432,000円もの費用となり大きな負担です。こうした場合に頭にとどめておきたいのが、住宅ローン借り換え時にこうした諸費用も借り換え時に住宅ローンに組み込み借り入れができることです。

住宅ローン契約には以下のような諸費用が必要となります。

種別名称金額(目安)コメント
住宅売買契約不動産会社への仲介手数料10万円不動産会社により異なります
登記手続司法書士報酬8万円前後司法書士により異なる。一般的には6万円~10万円程度。
税金印紙税2万円契約金額が1000万円以上5000万円未満の場合
抵当権設定登録免許税抵当権設定額の0.1%~0.4%一定の条件を満たすことで税率が0.1%に
不動産取得税0円~数十万円計算式が複雑なため別途不動産会社に確認してください。
固定資産税3万円~8万円程度売主との按分になりますので条件によりことなります。
住宅ローン事務手数料数万円~数十万円住宅ローンにより異なる。数万円で済むものから数十万円まで。
保証料無料~数十万円住宅ローンにより異なる
団信保険料無料~2017年10月からフラット35も金利内包形式に
保険(除く団信)火災保険数十万円前払いする場合、毎月の支払とすることも可能
地震保険10万円~20万円地域や補償内容によりことなる

また、繰り返しですが、ソニー銀行新生銀行の住宅ローン、また 住信SBIネット銀行のフラット35にも注目をしていただきたいと思います。

 

 

 

 

 

住宅ローン借り換え特集

住宅ローン関連新着ニュース

人気の特集記事ランキング人気の特集記事ランキング

住宅ローン借り換え基礎知識住宅ローン借り換え基礎知識