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【コラム】ミックスローンを利用する目的とメリットとデメリット

住宅ローンのミックスローンとは?

住宅ローンを利用する時に2つの金利タイプの住宅ローンを組み合わせるのがミックスローンです。ミックスローンは「金利上昇にバランスよく備える目的」と「将来の収入と支出の変化に備える目的」で利用されます。

 

具体的に確認していきましょう。

 

ミックスローンの利用目的

例えば3000万円の住宅ローン全てを変動金利にすると将来金利が上昇した時に影響を受けるのは住宅ローン全てです。逆に全額を固定金利にしてしまうと、毎月の返済額は確定できるものの(変動金利に比べると)毎月の返済額が多くなってしまうことになります。

その中間のポジションをとれるのがミックスローンです。例えば、半分を長期固定金利・半分を変動金利にすれば金利上昇の影響を受けるのは変動金利で借り入れている部分だけになりますね。このように毎月の返済額と金利上昇への備えのバランスをとることを目的として利用されるミックスローンが一般的です。

ミックスローンのイメージ

また、ミックスローンは同じ金利タイプを組み合わせることもできます。同じ金利タイプを組み合わせても一見意味がないように思えますが、借入期間を変えておくことで将来の生活スタイルの変化に備えることができるのです。

例えば、今の年齢が40歳だとしましょう。3000万円の住宅ローンの半分を返済期間20年で借り入れて、残りの半分を35年で借り入れた場合のことをイメージしてみましょう。以下の図の通りなのですが、60歳までは20年と35年での借り入れ部分の住宅ローンの返済が続きます。60歳になったタイミングで20年で借りた部分の返済が終わるので、毎月の返済額がぐっと少なくなることがわかると思います。

今の時代では60歳ではなかなか引退させてもらえないものですが、役職定年や再雇用制度で収入がぐっと少なくなるケースは多いでしょう。その時に家計の中で大きな支出である住宅ローンの返済が少なくなるように計画しておく、これもミックスローンが利用される理由の1つです。

ミックスローンのメリット

ミックスローンはそんなに難しいわけではありませんので説明は以上です。なお、「変動金利」「固定金利」「借入期間」「借入金額の振り分け割合」は比較的自由なので、ご自身のプランに沿って組み合わせることが可能です。逆に組み合わせを考えすぎるとどうして良いのかがわからなくなりドツボにはまってしまうものです。ミックスローンを利用する時は、ご自身の中で最も重要視したい目的をはっきりとさせたうえで検討すると良いでしょう。

では最後にミックスローンのメリットとデメリットを簡単におさらいしておきましょう。

ミックスローンのメリット

  • 変動金利と固定金利を組み合わせることで、毎月の返済額と金利上昇への備えのバランスをとることができる
  • 異なる返済期間を組み合わせることで、将来の収入減(定年など)や支出増(子供の大学入学)に計画的に備えることができる

ミックスローンのデメリット

  • 2つの住宅ローンを契約することになるので手続きがやや煩雑になる
  • 契約書が2通に分かれるので印紙税などの諸費用が若干増加する
  • 低金利継続・金利上昇のどちらの場面でも中途半端な状態になる(メリットを享受しきれない)

 

おすすめのミックスローンは?

ミックスローンは大半の金融機関が提供するサービスで、サービス性に大差はありません。そのため、ミックスローンそのものにおすすめという考え方は当てはまらないのですが、ミックスローンのデメリットに契約書が2通にわかれるので印紙税が2倍近くかかってしまう点があります。このデメリットを日本で最初に解消したのがじぶん銀行の住宅ローンです。

じぶん銀行の住宅ローンは、日本初のネット完結住宅ローンを実現しています。これにより書面での契約は行わずに電子契約することなるので、そもそも印紙税が不要です。印紙税は2万円ぐらいはかかってしまうので、1本の住宅ローンでも印紙税がかからないのはありがたいのですがミックスローンを利用する場合はネット完結のメリットが大きいというわけです。

また、じぶん銀行は変動金利と10年固定金利が業界最低水準の金利で魅力的です。この2つの金利タイプをミックスさせた場合、低金利&金利上昇への備え(10年間)のバランスがかなりアップすることになります。

 

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