ドコモSMTBネット銀行のフラット35で借り換える基本

フラット35は住宅金融支援機構と提携した全期間固定金利の住宅ローンで、借りたときの金利が完済まで変わりません。ドコモSMTBネット銀行は買取型の借り換えを扱い、事前審査はWEBで申し込めます。

機構団信の加入は任意で、加入しない場合は金利が年0.200%下がります。デュエット（夫婦連生団信）は年0.180%、新3大疾病付機構団信は年0.240%の上乗せです。

フラット35（保証型）について、ドコモSMTBネット銀行は2026年10月時点で新規申込を受け付けていないと案内しています。借り換えで比べる対象は買取型になります。

借り換えの借入期間と子育てプラス

借換融資の期間は、80歳から申込時の年齢を引いた年数、40年から今のローンの経過期間を引いた年数、35年のうち最も短い年数が上限です（住宅金融支援機構・借換融資の概要）。

申込時に満70歳未満であることも条件です。2026年3月から子育てプラスが借り換えでも使えるようになり、借り換えで使える金利引下げは子育てプラスだけです。住宅性能などのメニューは対象外です。

全疾病保障の費用は借入金額の0.55%

全疾病保障を付けると、借入金額の0.55%（税込）が事務取扱手数料に上乗せされます。2,000万円の借り換えなら110,000円で、毎月の保険料は銀行が負担します。

病気やケガで働けなくなると、借入日から3か月を過ぎた後の就業不能について月々の返済を保障します。1回の就業不能につき8疾病は12回分、それ以外は21回分が上限で、通算36回分までです。

就業不能が8疾病で12か月、それ以外で24か月続くと残高が0円になります。8疾病以外で12か月続いたときは見舞金30万円です。精神障害などは対象外で、連帯債務者は加入できません。

比べる目安として、新3大疾病付機構団信は年0.240%の上乗せです。残高2,000万円・残り20年を仮に年3.500%で借りると、年3.740%との差は月2,482円、20年で約60万円です。保障の範囲が違うため、何に備えたいかで選んでください。

事務取扱手数料と手続きの流れ

事務取扱手数料は借入金額の2.20%（税込）で、最低110,000円（税込）です。全疾病保障を付けると、ここに0.55%（税込）が加わります。保証料はかからず、繰上返済の手数料も0円です。

手続きはWEBと郵送で進み、来店せずに完了できます。フラット35を扱う銀行代理業者の店舗で相談や手続きをする方法もあります。

各行の手数料はフラット35の借り換え事務手数料の比較、審査の基準はフラット35借り換えの審査基準と対策で比べられます。

借り換えの損得は申込時点の金利で変わります。試算の前に、各金融機関の最新条件で数字を置き直してください。