2026-07-08更新

住宅ローン借り換えの手続きの流れと必要書類｜期間の目安も解説

この記事では、住宅ローンの借り換え手続きの流れや、借り換え先の銀行に提出する必要書類がよくわからないという人のために、借り換え時の手続きの進め方と必要書類をわかりやすく整理します。

1 住宅ローンの借り換え手続きの流れ
2 住宅ローンの借り換え時の必要書類
3 借り換え手続きのよくある質問（FAQ）
4 まとめ
5 住宅ローン借り換え.jpのおすすめ特集
- 5.1 借り換えにおすすめの住宅ローンを徹底比較
- 5.2 住宅ローンの金利動向予想記事

住宅ローンの借り換えは「面倒そう」に感じますが、書類を少しずつ用意していけば、仕事の合間や休日を半日ほど使えば無理なく進められます。目安として、仮審査の申し込みから融資実行までにかかる期間は、スムーズに進めばおおむね1か月前後です（金融機関や書類の郵送の有無で前後します）。

インターネットでの手続きもかなり進んでいます。auじぶん銀行やPayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）のようなネット銀行の住宅ローンはもちろん、みずほ銀行のように書類をパソコンやスマホからアップロードして提出できる金融機関も増え、郵送不要で完結できる住宅ローンが多くなりました。以前よりもかんたんに手続きを進められる時代になっています。

住宅ローンの借り換えは人生で何度も行うものではないので、最初から流れや必要書類をすべて理解している人はほとんどいません。銀行のスタッフはそうした人たちを相手に何度も手続きを行っているので、心配はいりません。

この記事でおおまかな流れをつかんだら、まずは借り換えに申し込み、そのあとに指示される書類を順に準備していけば手続きは問題なく進みます。

気持ちの問題でなかなか腰が上がらない人は、たとえば借り換えで総返済額を100万円削減できるとして、手続きに累計10時間かかったとしたら時給10万円だと考え、「割のいいアルバイト」だと思って進めてみるとよいでしょう。逆にいえば、まずは借り換えでいくら得になるか（金利差と諸費用の損益分岐）を確認してから、手続きに進むかどうかを判断するのが実利的です。

このコラムが、住宅ローンの借り換えの流れと必要書類のイメージをつかみ、よりオトクな借り換えへの行動のきっかけになれば幸いです。

住宅ローンの借り換え手続きの流れ

概要	補足説明
住宅ローン借り換え先の比較・検討	まず最初に借り換え先の住宅ローンを比較検討するところからはじまります。なお、このタイミングでは１つの住宅ローンに絞り込む必要はありません。数ある住宅ローンの中から候補先として２～３に絞り込んでおくと良いでしょう。
住宅ローンの借り換え効果のシミュレーション	住宅ローンの情報サイトでは良さそうな住宅ローンを把握することはできても、実際の借り換え効果を正確に知ることはできません。住宅ローンの提供先ではホームページで住宅ローンの借り換え効果をシミュレーションできるツールを提供（例えばauじぶん銀行の住宅ローンの場合はこちら）していますので、ご自身の状況を入力して、可能な限り正確に住宅ローンの借り換え効果を確認しておきましょう。これも絞り込んだ２～３社の住宅ローンで実際にシミュレーションすることをおすすめします。
住宅ローンの借り換えに申し込み	具体的な借り換え効果を把握したら、いよいよ住宅ローンの借り換え先への住宅ローンの借り換えの申込です。住宅ローンの借り換えには本人確認のための書類・収入を証明するための書類・物件に関する書類・現在の住宅ローンに関する書類（詳しくは後述します）の提出が必用になりますが、ほとんどの書類はコピーを提出することになります。例えば、必要書類を複数コピーすることで複数の住宅ローンに提出する書類を効率よく準備することができます。つまり、このタイミングでも１社に絞り込む必要はないということです。ちょっと面倒なのは確かなので２社ぐらいに申し込むのが良いのではないでしょうか。
住宅ローン審査に必要な書類の提出	インターネットで借り換えの申込をすると各金融機関から必要書類の提出を求められます。ホームページに所定の書類をアップロードしたり、銀行に郵送するなどの方法が一般的です。店舗を構えている金融機関であれば店舗でも提出可能です。書類をすべて提出すると金融機関側で住宅ローンの審査が行われます。早ければ数日ですが１週間～２週間かかる場合もあります。ここでポイントになるのが１社だけに申し込むと住宅ローンの審査で落ちた後にもう一度最初からやり直しになってしまうという点です。１社だけ申し込んで審査に落ちた場合のデメリットは時間がかかることと住宅ローンを借り換えるという気持ちが失われてしまう可能性があることです。住宅ローンの審査をしてもらうところまでは費用がかかるわけではありません（公的な書類の発行手数料とコピー代程度）。住宅ローンの審査では「審査は通ったけど希望金額は貸せません」という回答になることもありえます。最初から２社に申し込んでおくことが、そのような事態への適切な対応に繋がります。
審査を無事通過したら詳細日程の確定（本審査申込）	無事、住宅ローンの審査に通過したら改めて「１社の住宅ローンに」借り換えの意思表示を行います。そのうえで、住宅ローンの借り換え日（融資実行日）や手続きについて借り換え先とすり合わせを行うことになります。さすがにこの手続きは１社と行うのが一般的と言えるでしょう。もし２社に申し込んで両方とも審査を通過していたらここで１社を決定する必要があります。住宅ローンの金利は毎月変わりますので、申し込み時点での「本命」と「対抗」がこの時点で入れ替わっている可能性もあるので最新の金利をチェックして比較するようにしましょう。
現在の住宅ローンに一括返済申し込み	借り換え先と融資実行日の調整が済んだら、今の借り換え先に住宅ローンの一括返済を申し込んでおきます。当日ではなく何日か前に事前に連絡（インターネットバンキングの場合日付指定で一括返済できます）しておくと良いでしょう。
借り換え先の金融機関と住宅ローン契約の締結・融資実行	いよいよ借り換え先の住宅ローンとの契約です。事前に調整済みの日付で契約することになります。必要書類にサイン・押印などして金融機関に提出することになります。
借り換え先から借り入れた資金で現在の住宅ローンを完済	現在の住宅ローンに一括返済する日に、借り換え先の住宅ローンから融資が実行されます。問題なく一括返済が実行され、これまでの住宅ローンが完済していることを確認しましょう。
抵当権抹消と抵当権設定	以前の金融機関にあったマイホームの抵当権が抹消され、借り換え先の金融機関に抵当権が設定されます。これは、基本的には司法書士さんがやってくれますので手続きを気にする必要はないでしょう。

大きな流れは、事前審査（仮審査）→本審査→契約手続き→現在のローンの全額繰上返済→抵当権の抹消・新規設定→融資実行という順に進みます。借り換えでも新規借入と同じように審査があるため、申し込んですぐに借り換えられるわけではありません。金融機関によっては仮審査がなく最初から本審査というケースもあるので、審査が何回あるか・提出方法（郵送/来店/オンライン）を事前に確認しておくとスムーズです。審査に落ちる可能性も考え、借り換え先は複数の金融機関を検討しておくと安心です。

住宅ローンの借り換え時の必要書類

種別
申込書類	住宅ローン申込書
申込書類	団体信用生命保険申込書兼告知書
本人確認書類	運転免許証
	健康保険証
	住民票
	印鑑証明書
収入証明	＜会社員＞源泉徴収票住民税課税証明書住民税決定通知書
収入証明	＜個人事業主＞確定申告書（直近3年分）納税証明書（直近3年分）
住宅物件に係る書類	登記簿謄本
	売買契約書
	重要事項説明書
借り入れ中の住宅ローン書類	住宅ローン返済予定表
借り入れ中の住宅ローン書類	返済口座の通帳の写し

※必要書類は金融機関によって異なる場合がありますので注意してください。
※職業や状況によって追加書類を求められる場合もあります。

必要書類は、大きく「本人確認書類」「収入がわかる書類」「物件に関する書類」「現在の住宅ローンの残高がわかる書類」に分けられます。住民票の写しや印鑑証明書は原本が必要になりますが、これらはマイナンバーカードがあればコンビニでも発行できます。本人確認書類や源泉徴収票などの多くはコピーで提出できるのが一般的です。仮審査と本審査で必要書類が増えることが多いので、案内されるチェックリストに沿って準備しましょう。

借り換え手続きのよくある質問（FAQ）

Q. 借り換えの手続きはどれくらいの期間がかかりますか？
スムーズに進めば、仮審査の申し込みから融資実行までおおむね1か月前後が目安です。書類の郵送が必要な場合や仮審査・本審査の2段階がある場合はもう少しかかることもあります。年末調整・住宅ローン控除の都合で融資実行の時期を調整したいときは、早めにスケジュールを組んでおくとよいでしょう。

Q. 必要書類は原本とコピーのどちらが必要ですか？
住民票の写し・印鑑証明書は原本、本人確認書類・収入書類・物件書類・現在のローン残高がわかる書類は基本的にコピーで提出できます。複数の金融機関に申し込む場合や審査に落ちるケースも想定し、余裕をもった部数を準備しておくと再提出の手間を減らせます。

Q. 来店せず、ネットだけで借り換えできますか？
できる金融機関が増えています。auじぶん銀行やPayPay銀行などのネット銀行、みずほ銀行の書類アップロードのように、スマホ・パソコンで書類を撮影・アップロードして提出でき、郵送や来店が不要な住宅ローンが多くなっています。最新の対応状況は各金融機関の公式サイトでご確認ください。

Q. 借り換えの諸費用はどれくらいかかりますか？
事務手数料・保証料・登記費用（抵当権の抹消・設定）・印紙税などがかかり、借入額が大きいほど高くなります。合計で数十万円になることもあるため、金利差で諸費用を取り戻せるか（損益分岐）を、申し込み前にシミュレーションで必ず確認しておきましょう。

まとめ

住民票の写しや印鑑証明などは原本が必要になりますが、最近はマイナンバーカードがあればコンビニでも発行できるようになりました。

住宅ローンの借り換え申し込みの必要書類の大半はコピーの提出で進められますが、審査に落ちるケースや複数の住宅ローンに申し込むケースを想定して、余裕を持った部数を準備しておくとよいでしょう。

auじぶん銀行のように、デジタルカメラやスマートフォン・スキャナで電子ファイル化してアップロードするだけで書類提出が完結する住宅ローンも登場しています。

住宅ローンの借り換えに申し込むと、必要な書類リストが金融機関から案内されます。書類提出はそのチェックリストをもとに準備すると、意外にあっさり完了してしまうものです。

それでも「まだ面倒だな…」と思ってしまう人は、住宅ローンの借り換えシミュレーションなどを使って借り換え効果をあらためて確認してみてください。その効果を見て「借り換えなくてもよい」と思ったなら、借り換えする必要がないということです。書類が届いてから放置してもお金がかかるわけではないので、軽い気持ちで申し込んでみるのもよいでしょう。